在政策引導下，8月以來工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、平安銀行等多家銀行積極響應個人消費貸款貼息政策與服務業經營主體貸款貼息政策，部署政策落地實施的各項準備工作，確保貼息政策精準高效地傳導至千企萬戶，為提振消費、激發市場活力注入強勁動能。

持續創新普惠金融產品

滾燙的辣油澆在鋪滿鮮花椒的魚肉上，香氣瞬間炸開，廚房里鍋鏟翻飛，泡椒的酸香、豆瓣醬的醇厚在空氣中交織……在四川，楊先生經營的江湖菜館憑借獨特的味道獲得消費者認可，門口的食客經常大排長龍。“做江湖菜，講究的就是‘鮮’和‘快’。”楊先生在餐飲領域深耕多年，對烹飪頗有心得。

然而，餐館經營規模不斷擴大讓他面臨房租、供應商貨款等資金周轉難題。工商銀行廣安分行在深入開展“千企萬戶大走訪”活動時，得知了楊先生的情況，便迅速為其制定了專屬融資方案，發放近500萬元“煙火貸”，解決了他的燃眉之急。“創業不容易，感謝銀行的專業服務！”楊先生激動地說。

對楊先生的金融支持，是工商銀行積極推動普惠金融創新實踐的生動縮影。工商銀行相關負責人表示，為響應國家政策，該行不斷創新普惠金融產品，加大對服務型經營主體的貸款支持力度。針對個體工商戶和個人消費者等群體，該行推出了一系列特色金融產品，滿足金融消費者的融資需求。

日前，國務院常務會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務業經營主體貸款貼息政策。“為降低居民信貸成本和服務業經營主體融資成本，更好激發消費潛力、提升市場活力，我行正在依法依規、積極有序地推進個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息政策的組織實施工作。我行將堅持市場化、法治化原則，優化辦理流程，簡化辦理手續，助力政策盡快實施。”工商銀行相關負責人表示。

積極響應貸款貼息政策

不僅是工商銀行，還有多家國有大行、股份制銀行持續加大對于個人消費貸款、服務業經營主體貸款的支持力度。對于個人消費貸款貼息政策與服務業經營主體貸款貼息政策，多家銀行表示，正積極有序組織貸款貼息政策落實工作，持續創新金融產品，優化貸款流程，不斷提高金融服務質效。

例如，交通銀行表示，該行已研究制定《支持提振消費專項行動方案》，提出六大行動、35項具體措施，推出個人貸款整體品牌“交銀惠貸”，加大對以舊換新、汽車、家電家居、文旅健康、餐飲零售等重點消費領域的支持力度。交通銀行將積極貫徹落實貼息政策相關要求，切實做好政策傳導，以數字化手段和創新金融產品支持提振消費，讓政策紅利充分惠及各類主體。

建設銀行表示，個人消費貸款貼息政策與服務業經營主體貸款貼息政策，將通過財政與金融政策聯動，進一步降低居民信貸成本和服務業經營主體融資成本，加強與促消費系列政策的協同，從供需兩端同向發力提振消費。

“建設銀行將按照上級單位有關要求，切實做好個人消費貸款和服務業經營主體貸款貼息政策的傳導落實，讓消費市場參與方更便捷地獲得政策紅利，激發消費潛力，增強市場活力，以高質量金融服務助力擴大消費需求。”建設銀行稱。

農業銀行相關負責人表示，該行加大了對個人消費貸款投放、服務業經營主體信貸支持的力度。據悉，農業銀行已做好提振消費專項行動政策對接，制定實施專項行動方案，豐富金融產品，創新場景布局，精準把握和積極滿足居民多層次、差異化消費金融需求。同時，農業銀行聚焦商圈、商超、電商、文化旅游等服務業經營場景，因地制宜實施差異化政策，定制一攬子金融服務方案，有效滿足廣大服務業經營主體融資需求。

“下階段，將積極部署相關政策落地實施的各項準備工作，確保貼息政策精準高效傳導至千企萬戶，助力降低居民消費信貸成本和服務業經營主體融資成本。”農業銀行稱。

將貼息政策嵌入消費場景

談及個人消費貸款貼息政策與服務業經營主體貸款貼息政策的積極影響，上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛表示，在個人消費需求端，針對購車、家電煥新、文旅消費等大額支出，鼓勵銀行合理設置貸款額度與期限，并通過貼息降低實際貸款利率；在服務業經營主體供給端，鼓勵銀行對餐飲、家政、托育等服務行業的中小微企業，按貸款期限給予相應的貼息優惠。

事實上，貼息政策不僅能降低居民及企業融資成本，還能助力銀行開展零售業務。銀河證券發布的研報認為，貼息政策可讓供需兩端協同發力，促進消費市場信貸需求回暖，有助于銀行零售信貸業務開辟增量空間。此外，貼息政策還有助于呵護銀行凈息差，有利于維護信貸市場有序競爭。

“貼息政策如何執行尚不明確。總體而言，相關政策落地實施將提振居民消費意愿，改善相關主體經營狀況，有助于商業銀行、消費金融公司增強消費貸款及其他相關貸款投放力度，還有助于金融機構減緩息差收窄壓力。”招聯首席研究員董希淼表示。

曾剛認為，針對相關貸款的貼息政策，銀行業可精準對接需求，擴大政策覆蓋面：

一是針對個人消費端，梳理汽車、家電、文旅等重點消費場景，設計相匹配的貼息貸款產品，明確貼息后貸款利率、額度、期限等核心要素，簡化申請流程。二是針對服務業經營主體，聚焦餐飲、家政、托育等行業的中小微企業，主動摸排融資需求，提供定向貸款支持，并清晰告知貼息政策細則（如貼息比例、申請條件）。三是銀行應加強風險管控，確保貸款資金合規使用。嚴格審核貸款用途，通過合同約定、貸后跟蹤等方式，確保貸款真正用于個人消費或服務業企業經營。四是配合財政、監管部門做好貼息資金核查，建立臺賬，記錄貸款發放、貼息申請等全流程信息，保障資金使用透明、高效。

  來源： 中國證券報