在各地惠民保加速上新之際，監管新規出爐。7月31日，金融監管總局向各保險公司印發《關于推動城市商業醫療險高質量發展的通知》，要求城市商業醫療險（惠民保）突出普惠定位，堅守商業屬性，遵循保險規律，規范精準定價。

在業內專家看來，惠民保作為一種政府主導、市場化運作的產品，本質上仍屬于商業醫療保險，長期可持續發展必須遵從商業屬性、市場規律。此次監管新規再次強調遵從惠民保的專業規律和市場導向，有助于引導惠民保健康規范發展，避免保險機構過度競爭。

強調普惠定位

城市商業醫療險，也就是惠民保，是由地方政府及相關部門指導、保險公司商業運作、與基本醫保銜接的商業保險，具有投保門檻低、保費低、保額高等特點。近年來，城市商業醫療險在多地落地并快速發展，滿足人民群眾多層次多樣化的健康保障需求。

《通知》首先強調了城市商業醫療險的普惠性定位，要求保險業堅持以人民為中心的發展思想，圍繞人民群眾的優質醫療保障需求，優化城市商業醫療險產品供給，及時將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入責任范圍，提供覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。要努力擴大城市商業醫療險的惠及面，推動商業醫療保險可及可信、可保可賠、可感可知。

在堅持普惠性同時，城市商業醫療險也應當遵循市場化、法治化原則。《通知》指出，堅持保險公司自主經營，人民群眾自愿投保。各公司要按照商業保險的基本原則和客觀規律開展業務，堅持保費收取與保障程度相適配、擴面提質與商業可持續發展相結合，以規范經營和誠信服務促進業務健康發展，不斷提升保險消費者滿意度。各地保險業協會要發揮自律組織作用，加強健康保險宣傳和政策解讀，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險業良好形象。

在產品定價方面，《通知》提到，保險公司應當圍繞目標客戶需求，合理擬定城市商業醫療險的保險責任、責任免除等重要條款內容。要根據充分可靠的疾病發生率、賠付率、費用率等歷史數據，科學厘定保險費率，并在產品精算報告中詳細列示。要遵循風險對價原則，實現差異化定價，原則上應當基于不同群體的年齡、性別、健康狀況等因素進行相應的責任分級或費率分組，不斷提升產品和服務的公平性和適配性。對于首次納入保險合同的責任，應當基于歷史經驗數據和醫療、醫保、醫藥等相關方提供的基礎數據，科學準確定價。

此前，惠民保的定價基本不分年齡、不分性別，也不考慮健康狀況。對于惠民保的差異化定價，北京社科院副研究員王鵬表示，早期統一費率導致健康群體補貼帶病群體，長期可能引發“死亡螺旋”。分級定價可優化風險池結構，通過健康體低費率、帶病體高費率實現風險與成本匹配。

不得“內卷式”競爭

當前，各行各業都在反“內卷”。監管對競爭激烈的惠民保市場也提出了不得“內卷式”競爭的要求。

根據《通知》，各保險總公司要加強對分支機構在不同地域開展城市商業醫療險的統籌管理，確保產品開發、銷售和理賠等環節符合公司內控管理要求。保險公司應當遵循公平競爭原則開展城市商業醫療險業務，持續提升產品和服務的多樣化水平，不得搞低價無序“內卷式”競爭，不得進行壟斷性、排他性銷售。不得違背商業保險經營原則，預先設定賠付率或設置基金池，不得對已簽訂的保險合同賠付條件進行當年調整。采用共保方式開展業務的，應當自愿聯合，不得排除或者限制競爭，不得設置不合理或者歧視性的準入和退出條件。

此外，對于銷售端，監管也提出了要求，保險公司應當加強產品銷售適當性管理，向社會公眾全面準確解讀產品的功能與作用。要會同銷售渠道落實免責條款說明義務，防止夸大保險責任、隱瞞免責事項等銷售誤導行為，切實保護保險消費者合法權益。各公司要做實核保和理賠工作，完整記錄客戶信息、疾病種類、治療方式、藥械清單、價格費用等數據并開展分析研究。

在中央財經大學副教授劉春生看來，反對“內卷”旨在遏制惡性競爭，保障服務質量；加強銷售管理則是為規范宣傳，維護消費者權益，這些都是為了惠民保的長期健康運營。

當前，正是新一年度惠民保陸續上新之際。劉春生表示，《通知》的指導意義在于，明確普惠定位與商業屬性的平衡方向，通過規范定價、優化產品供給，推動惠民保在保障群眾需求的同時實現可持續發展，助力多層次醫療保障體系完善。

王鵬同樣認為，《通知》以“普惠為本、風險可控、創新驅動”為核心邏輯，通過精準定價、反內卷與銷售規范，推動惠民保從短期擴張轉向長期價值創造。其最終目標是構建“患者負擔可承受、醫院服務可承接、企業運營可持續”的多方共贏生態，為多層次醫療保障體系提供穩健支撐。

（來源：北京商報）