日前，在深圳金融監(jiān)管局的指導(dǎo)下，深圳市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)在前期示范性條款基礎(chǔ)上，配套發(fā)布全國首個(gè)《深圳地區(qū)無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)指引》（以下簡稱《指引》），形成“示范條款+服務(wù)指引”全鏈條保險(xiǎn)保障。此舉也為全國低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)提供了可復(fù)制的“深圳樣本”。

統(tǒng)一無人機(jī)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

作為“創(chuàng)新之城”與“無人機(jī)之都”，深圳在低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)探索方面始終走在全國前列。早在2023年8月，深圳金融監(jiān)管局就曾聯(lián)合多部門印發(fā)文件，支持低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)低空商業(yè)應(yīng)用險(xiǎn)種，建立風(fēng)險(xiǎn)覆蓋廣泛的無人機(jī)保險(xiǎn)服務(wù)體系。

去年2月，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)促進(jìn)條例》正式施行，作為全國首部低空經(jīng)濟(jì)地方性法規(guī)，條例明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)與低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。規(guī)定“開展低空飛行活動(dòng)應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定投保責(zé)任保險(xiǎn)，若法律、行政法規(guī)未作規(guī)定，則鼓勵(lì)開展低空飛行活動(dòng)的單位、個(gè)人投保責(zé)任保險(xiǎn)以及其他商業(yè)保險(xiǎn)。”

在深圳金融監(jiān)管局指導(dǎo)下，2024年4月，深圳保險(xiǎn)業(yè)落地全國首份《無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險(xiǎn)（深圳地區(qū)）示范性條款》（以下簡稱“示范條款”），該條款也被認(rèn)為是未來無人駕駛航空器“交強(qiáng)險(xiǎn)”的雛形。

“在示范條款基礎(chǔ)上，此次發(fā)布的《指引》進(jìn)一步明確了服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建起‘條款+服務(wù)’全鏈條保障體系。”深圳金融管理部門有關(guān)人士介紹，《指引》梳理和匯總了保險(xiǎn)銷售、承保、理賠等過程中各環(huán)節(jié)的要點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可更加直觀、明確地了解及掌握無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)范，提高承保和理賠的準(zhǔn)確性及效率。

業(yè)內(nèi)人士介紹，此前，無人機(jī)保險(xiǎn)產(chǎn)品定義模糊、理賠門檻不一，易造成消費(fèi)者權(quán)益受損。《指引》通過統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，明確提出“保險(xiǎn)條款名稱須含‘無人駕駛航空器’或‘無人機(jī)’字樣”，終結(jié)此前套用飛機(jī)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等混亂表述。承保方面，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行備案條款和費(fèi)率，不得額外增加或者減少保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者，不得以惡意低價(jià)擾亂市場；理賠方面需建立全流程管理規(guī)范，并強(qiáng)制公開投訴渠道。相關(guān)舉措有助于終結(jié)當(dāng)前無人機(jī)保險(xiǎn)市場亂象，提升公眾對(duì)無人機(jī)飛行乃至低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心。

此外，《指引》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)具備能夠與無人駕駛航空器一體化綜合監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)等政府管理系統(tǒng)連接的數(shù)字化能力。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為客戶提供含風(fēng)險(xiǎn)減量管理在內(nèi)的增值服務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，《指引》通過發(fā)揮保險(xiǎn)功能，強(qiáng)化保險(xiǎn)托底保障，為低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、規(guī)范化建設(shè)提供了重要依據(jù)。

低空經(jīng)濟(jì)深圳先行

從無人機(jī)迅速發(fā)展到專屬保險(xiǎn)的及時(shí)補(bǔ)位，低空經(jīng)濟(jì)的崛起正在加速重塑城市空中風(fēng)險(xiǎn)管理新范式。去年8月，中國民用航空局原副局長李健在公開論壇上表示，低空經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技創(chuàng)新的新賽道，2025年將形成萬億元市場，遠(yuǎn)期有望達(dá)到10萬億元市場規(guī)模，比肩傳統(tǒng)的航空工業(yè)。市場規(guī)模擴(kuò)張亟須風(fēng)險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)化。

安全是低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵所在。作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具之一，保險(xiǎn)不僅為無人機(jī)運(yùn)營商提供了必要的風(fēng)險(xiǎn)緩沖，降低因意外事件導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失及聲譽(yù)損害風(fēng)險(xiǎn)，還有助于促進(jìn)相關(guān)運(yùn)營企業(yè)對(duì)法律法規(guī)的遵守與執(zhí)行，確保無人機(jī)行業(yè)的健康有序發(fā)展。

作為低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展重鎮(zhèn)。目前，深圳消費(fèi)級(jí)無人機(jī)占據(jù)全球市場70%的份額，工業(yè)級(jí)無人機(jī)占全球市場50%的份額，集聚了1700余家低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，包括大疆、道通、科衛(wèi)泰等頭部無人機(jī)企業(yè)扎根深圳，持續(xù)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。同時(shí)，深圳積極推進(jìn)全市域空天地一體化低空通感設(shè)施全覆蓋。截至目前，深圳已累計(jì)開通無人機(jī)航線近300條。載貨飛行方面，深圳已完成超過170萬架次的飛行任務(wù)，顯示出低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大潛力。

《關(guān)于深入推進(jìn)深圳綜合改革試點(diǎn)的意見》明確支持深圳“深化無人駕駛航空器飛行管理制度改革”，賦予其空域管理創(chuàng)新權(quán)限。一系列產(chǎn)業(yè)發(fā)展和政策加持，使得深圳在低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域具備“先行先試”優(yōu)勢(shì)。

“在產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、制度創(chuàng)新、政策支持等多重因素協(xié)同作用下，深圳在低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)方面邁出重要一步，《指引》落地為全國提供了可復(fù)制的‘深圳樣本’。”深圳保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)人士表示。示范條款與服務(wù)指引的落地，不僅在于填補(bǔ)標(biāo)準(zhǔn)空白、鞏固深圳產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，更通過可復(fù)制的服務(wù)框架，為全國低空經(jīng)濟(jì)的安全與創(chuàng)新注入新動(dòng)能。

聚焦“萬億產(chǎn)業(yè)”的保險(xiǎn)需求，下一步，保險(xiǎn)業(yè)需繼續(xù)加大對(duì)無人機(jī)保險(xiǎn)的技術(shù)研發(fā)投入，利用AI、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、提高定價(jià)精度、簡化理賠流程。針對(duì)市場需求的變化及新興風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式，推出更加符合市場需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品研發(fā)，提升低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭力和市場適應(yīng)性。

（來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào) 于晗）