銀行保險業打響“反內卷”攻堅戰。近期，廣東、安徽、寧夏、浙江寧波等地金融監管部門與行業協會相繼發聲，整治“內卷式”競爭，抵制不正當競爭手段，促進金融業健康發展。

業內人士認為，金融機構應從金融市場和客戶需求出發，立足各自功能定位和資源稟賦，從“拼價格”向“拼服務”轉型，通過挖掘下沉市場潛能、優化金融服務質效、數字化轉型賦能等方式打造差異化競爭優勢，不斷提升穩健發展能力和服務實體經濟能力。

多地抵制“內卷式”競爭

整治金融業“內卷式”競爭，正在從廣東擴展至多地。

廣東金融業率先提出“反內卷”，并發布自律公約。據悉，廣東金融監管部門近日已印發銀行業、保險業“內卷式”競爭負面清單，指導行業協會研究制訂反不正當競爭自律公約，推動行業治理邁入制度化、規范化軌道。

7月末，安徽宣城市銀行業協會倡議：堅持合規經營，抵制內卷，嚴守利率定價底線；聚焦增量市場，優化金融服務質效；強化行業自律，共建合作機制等。

在寧夏，當地銀行業協會開展行業“內卷式”競爭情況座談會，提出將深化自律機制建設，引導各銀行機構嚴守法律法規和行業道德規范，共同營造理性、健康、共贏的行業發展生態，著力打造優質健康的行業發展環境。

保險業也加入了“反內卷”隊伍。今年以來，福建、安徽、河北等多地保險行業協會先后發布公約或行業倡議抵制內卷，抵制惡性價格戰、虛假宣傳、詆毀同業等行為。比如，福建省保險行業協會印發《福建省人身保險銀保業務自律公約》提出，保險機構應全力防范內卷式競爭，不得開展涉及虛列傭金、惡性競爭、實施賬外支出等違規活動。

在招聯首席研究員董希淼看來，多地倡議金融“反內卷”，將有助于推動形成多層次、廣覆蓋、有差異的金融機構體系，讓各類機構從金融市場和客戶需求出發，立足各自功能定位和資源稟賦，為不同客戶群體提供差異化的產品和服務，不斷提升穩健發展能力和服務實體經濟能力。

劍指無序價格戰

金融業“內卷”直接體現在價格競爭上。近年來，消費貸利率跌破3%、變相貼息攬儲、低價爭奪客戶等現象層出不窮，由此帶來了惡性循環。

“大型銀行資金成本低，金融供給足。大行業務下沉，利率快速下降，中小銀行的市場空間被擠壓。”華東一家城商行人士表示，部分中小銀行為留下客戶，不得不降低貸款條件，由此面臨經營壓力和挑戰。

“卷”價格的直接影響是，衡量銀行盈利能力的重要指標——凈息差持續下行。數據顯示，今年一季度，商業銀行凈息差下探至1.43%，降到歷史低位。

梳理發現，“反內卷”已逐步深入銀行業務層面。比如，寧波市銀行業協會叫停房貸“返點”行為；廣東銀行業協會倡議，應堅持理性定價、嚴格管理返傭返利，并提出多項倡導性條款和禁止性條款。

在差異化中尋找機會

內卷的根本原因在于同質化競爭，而破局的關鍵在于創新。業內人士認為，金融業告別“內卷式”競爭存在機會，包括挖掘下沉市場潛能、提升金融服務質效、利用數字化轉型賦能等打造差異化競爭優勢。

銀行業務千頭萬緒，在反“內卷”的同時做好企業服務。宣城市銀行業協會建議，銀行應將競爭重心轉向產品創新與服務提升，加大對小微企業、鄉村振興、科技創新等領域的信貸支持，通過差異化服務拓展增量客戶，減少對他行存量客戶的低效爭奪，推動信貸規模健康增長。

一位國有大行上海分行的網點負責人表示，銀行破除內卷困境，一是要及時響應，做好服務。作為服務企業的“最后一公里”，讓客戶感受到“雪中送炭”的溫度。二是要不斷升級迭代產品，多去企業跑一跑，深入了解客戶需求，讓客戶的金融可得性更高。三是要緊跟做好“五篇大文章”等政策導向，抓住業務重點和增量機會。

中小銀行應采取差異化競爭策略，回歸本源，揚長避短，真正邁上“小而美”“小而精”發展之路。“相比國有大行，我們小銀行有自己的優勢、能力和市場價值，比如機制靈活和個性化服務，能深入了解和迅速響應當地客戶的需求，提供定制化的金融產品和服務。”一名農商行人士表示。

數字化轉型也是提高服務效率的一劑“良方”。“過去是‘人找數據’，現在逐步轉變為‘數據找人’。我們業務人員現在可以直接使用零售信貸經營儀表盤，直觀感受到數據對業務的影響，讓數據不再游離于業務場景之外，極大提高了服務效率。”一家股份制銀行零售信貸部人士說。（來源：上海證券報）