保險業正縱深推進整治“內卷”行業亂象。近日，為規范廣東省（不含深圳）保險公司競爭行為，防止“內卷式”競爭，引導行業回歸良性競爭，廣東省保險行業協會發布《廣東保險業防止“內卷式”競爭自律公約》。而今年以來，福建、安徽、河北廊坊等各地已先后發布了行業公約或行業倡議抵制保險業“內卷”，不僅如此，非車險領域將推行“報行合一”的消息，也將保險行業反“內卷”的話題擺上臺面。

那么，保險業緣何需要反“內卷”？又一地在保險業吹起反“內卷”的風，將會為市場帶來哪些變化？保險機構做到反“內卷”，離不開哪些要素？

已有多地喊話告別“內卷”

近日，廣東通過印發銀行業保險業“內卷式”競爭負面清單，指導行業協會研究制定反不正當競爭自律公約。在7月24日舉行的2025年上半年廣東銀行業保險業新聞通氣會上，《廣東銀行業自律公約》《廣東保險業自律公約》同步發布。

據了解，《廣東保險業自律公約》提出的“反內卷”方向，主要包括嚴格費用管理、嚴守業務規范、科學考核管理、建差異化優勢等。

此前，部分機構通過違規返現、虛增費用等手段搶占市場。《廣東保險業自律公約》不僅提出抵制惡性價格戰、不濫用渠道手續費、不虛列費用違規套利，還提出不制定不合理考核標準等。

值得一提的是，針對保險誘導營銷等亂象，《廣東保險業自律公約》也提出，不以“1 元保”“首月1元”等低價噱頭吸引流量、誘導營銷。不使用“100%賠付”“有災賠災、無災返本”等絕對化用語進行宣傳，不向客戶承諾“特殊理賠通道”等無法兌現的服務。

從安徽提出，嚴格遵循“報行合一”監管要求，堅決抵制惡性價格戰、虛假宣傳、詆毀同業等行為；到福建提出，費用管理方面，保險機構應全力防范“內卷式”競爭，不得開展涉及虛列傭金、惡性競爭、實施賬外支出等違規活動，調查發現，今年以來，保險業對“反內卷”的呼聲愈加響亮。

眾托幫聯合創始人兼總經理龍格對此表示，惡性價格戰、虛列費用、高額手續費等內卷行為推高行業成本，侵蝕利潤，損害消費者權益與行業長期健康發展。以“虛列費用套利”為例，保險公司虛增會議費、假理賠等套取資金補貼低價，導致成本失真、定價體系混亂，引發全行業虧損惡性循環。

有保險業資深人士表示，長期以來，保險行業內卷表現也體現在“價格戰”與“手續費戰”上。比如，許多保險公司為了沖規模，不惜以遠高于合理水平的手續費“搶人”“搶單”。這不僅使銷售費用虛高、財務結構畸形，還直接誘發了一系列不規范行為，比如虛列中介費用、違規套現返點、以“贈油卡、旅游券”等方式繞開合同返利。

甩掉陋習需險企“身體力行”

保險業之所以迫切需要反“內卷”，根源在于行業進入發展轉型的關鍵期。

在上述資深人士看來，過去依賴“高投入、高返傭、高沖刺”的增長模式已經難以為繼，粗放式競爭帶來的不是更強的行業競爭力，而是更深的資源浪費、客戶信任透支以及品牌信譽削弱。

而減少“內卷”競爭，將給市場帶來多維影響。龍格認為，在價格端，遏制低價傾銷，保障產品合理利潤，避免“賠本賺吆喝”。在手續費端，可以降低渠道傭金惡性競爭，減少套利空間，倒逼機構轉向服務與技術競爭。整體而言，可以緩解險企盈利壓力，推動資源投入產品創新與理賠服務，提升行業效率與消費者信任。

不僅如此，從發展趨勢來看，打破“內卷”式競爭的思維也會使得行業轉向差異化競爭（如科技賦能、定制化產品），減少同質化內耗；市場秩序規范化，消費者免受誤導銷售、理賠縮水等侵害；保險機構盈利結構優化，從“規模驅動”轉向“質量驅動”。

上述資深人士也表示，減少價格和手續費方面的“內卷”，首先有助于扭轉行業“重規模、輕價值”的發展偏向，讓保險公司回到產品、風控、服務等核心競爭力上來。一個行業健康的標志，不是表面上業務做得多快，而是利潤質量、客戶黏性和品牌信用能不能沉淀下來。其次，也有利于提升行業的專業門檻，倒逼銷售端告別“靠返點吃飯”，轉而向“靠專業留客”轉型。手續費恢復理性后，真正有專業能力的代理人才能在行業中獲得合理收益，形成正循環。

更深遠的影響是，行業將從“價格驅動”過渡到“價值驅動”。一旦惡性價格戰被遏制，企業才會有意愿投入到產品創新、客戶服務和科技賦能等長期建設中，而不是不斷“賠本賺吆喝”。客戶也會更愿意為透明、真實、有保障的保險服務買單，行業生態由此發生根本性轉變。

那么，“反內卷”，保險公司如何做？這不僅是一道必答題，還需“拿到分”。以廣東為例，當地監管對險企避免“內卷式”競爭提出要求。廣東金融監管局黨委書記、局長包祖明近日在座談會上表示，“內卷式”競爭是保險市場亂象的根源，整治“內卷式”競爭關乎行業長遠發展。要形成長效機制，各公司要轉變經營理念、強化組織推動、聚焦問題治理。

上述業內人士分析指出，下一步，除了監管的持續引導與問責機制，推動行業底線思維強化剛性約束，也需要險企自身擁有戰略轉型的勇氣，要真正放棄短期沖量的幻想。只有當行業從“賺快錢”回歸到“做信任”，保險才真正擁有“穿越周期”的能力。

（來源：北京商報）