當(dāng)你年老時，是躺在病床上數(shù)藥片，還是在云南滇池品茶觀云？這個看似殘酷的選擇題，正折射出中國養(yǎng)老觀念的深刻變革。隨著我國人口老齡化加劇，疊加撫養(yǎng)比攀升、第一支柱養(yǎng)老替代率較低等問題，養(yǎng)老成為迫在眉睫的難題，傳統(tǒng)“存錢養(yǎng)老”模式逐漸難以滿足新時代需求。

日前，華泰人壽在云南昆明舉辦“保險+”全生命周期守護體系發(fā)布會，宣布其“康養(yǎng)3.0”戰(zhàn)略再升級，推出“泰享旅居”板塊，進一步拓展康養(yǎng)服務(wù)體系。發(fā)布會期間，多位業(yè)界人士圍繞“養(yǎng)老—備老—享老”三級體系，分享了保險業(yè)對老齡化社會的全新思考。

從“養(yǎng)老”到“備老”

用保障織密人生“安全網(wǎng)”

隨著我國老齡化進程加速，“養(yǎng)老”逐漸向“備老”發(fā)生觀念轉(zhuǎn)變。與會嘉賓認為，養(yǎng)老既要解決“老了有保障”的生存焦慮，也要回應(yīng)“老了有品質(zhì)”的生活期待。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國60歲及以上人口突破3億，占全國人口的22%。預(yù)計到2035年左右，這一數(shù)據(jù)將突破4億，占比超30%，我國將進入重度老齡化階段。2024年1月國務(wù)院辦公廳印發(fā)我國首個銀發(fā)經(jīng)濟政策文件《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》后，“備老經(jīng)濟”概念被廣泛討論。

“老齡化社會下，健全社會保障體系愈發(fā)關(guān)鍵。”中國社會保障學(xué)會副會長、浙江大學(xué)國家制度研究院副院長金維剛表示，構(gòu)建包括商業(yè)保險在內(nèi)的多層次社會保障體系，有利于實現(xiàn)“病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”的人生目標，這是商業(yè)保險在整個社會保障體系中的發(fā)展目標，也是個人提升健康水平和未來養(yǎng)老保障水平的重要途徑。

老齡化帶來的不僅是挑戰(zhàn)，也是行業(yè)轉(zhuǎn)型契機。安達人壽區(qū)域總裁鄭少瑋認為，盡管中國正快速進入老齡化階段，對社會保障和商業(yè)保險提出了巨大挑戰(zhàn)，但危機也是轉(zhuǎn)機。“當(dāng)大健康產(chǎn)業(yè)迎來全民剛需，當(dāng)醫(yī)療健康支出攀升，保險業(yè)站在了歷史機遇的門口。”鄭少瑋說。

換言之，這種機遇使保險從“簡單的風(fēng)險賠付”向“全周期保險+服務(wù)”轉(zhuǎn)型。“低利率時代，客戶需要的不是一份冰冷的合同，而是能感知到溫度的服務(wù)。”華泰人壽首席市場官李明明認為，傳統(tǒng)保險“賠付才服務(wù)”的低頻互動已無法滿足當(dāng)代人的需求。保險不僅要有金融屬性，還要有服務(wù)屬性。

在與會嘉賓看來，隨著老齡化進程加速，新康養(yǎng)人群多元化服務(wù)需求迫切，養(yǎng)老不再是老年人的專屬命題，而是所有人從“中年”就該啟動的規(guī)劃。

華泰人壽聯(lián)合銀發(fā)產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺AgeClub共同發(fā)布的《2024新康養(yǎng)需求洞察白皮書》指出，隨著康養(yǎng)需求升級，市場逐步形成三大新康養(yǎng)客群：作為職場中堅力量和家庭核心的新中年（40-60歲），他們更加注重穩(wěn)定且有一定品質(zhì)的生活，并對專業(yè)康養(yǎng)服務(wù)有更高要求；有一定經(jīng)濟能力和時間的新盛年（60-75歲），他們關(guān)注健康風(fēng)險控制和身心愉悅，并期待通過旅游旅居和社交等方式提高生活品質(zhì)；期待得到家人陪伴和呵護的新高齡（75歲+），隨著年齡增長和身體機能下降，他們更需要優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源和高質(zhì)量的居家看護照顧。

從“備老”到“享老”

旅居成“健康生活”新方式

健康的身體主要源自健康的生活方式。世界衛(wèi)生組織曾提出一個健康公式：健康=60%生活方式+15%遺傳因素+10%社會因素+8%醫(yī)療因素+7%氣候因素。

作為一種融合健康養(yǎng)生與旅居的新型生活方式，康養(yǎng)旅居的興起正是這種理念的實踐。中國旅游研究院發(fā)布的國內(nèi)旅游發(fā)展年度報告顯示，2024年，我國45歲以上人群出游12億人次，帶來旅游業(yè)市場2萬億元增長規(guī)模；近年來，康養(yǎng)旅居迎來井噴式發(fā)展。

“養(yǎng)老不是老了躺在床上，而是盡可能減少躺在床上的時間。”AgeClub聯(lián)合創(chuàng)始人、總經(jīng)理殷毅將康養(yǎng)需求分為3個階段：1.0階段解決“有地方住”的生存需求，2.0階段滿足“有樂趣過”的生活需求，3.0階段追求“有質(zhì)量活”的生命需求。“真正的‘享老’是自立自尊，每個年齡都能自主選擇，人生每個時刻都可以不設(shè)限，這才是養(yǎng)老的終極形態(tài)。”殷毅說。

為積極回應(yīng)新康養(yǎng)客群需求，華泰人壽于2024年8月推出“泰享”康養(yǎng)服務(wù)體系，目前已搭建智居、旅居、頤養(yǎng)三大服務(wù)場景。

“我們對未來生活的期待，不止于養(yǎng)老，更要享老。”華泰人壽戰(zhàn)略與項目管理部負責(zé)人趙鵬介紹，華泰人壽的國內(nèi)合作康養(yǎng)旅居機構(gòu)已達15家，通過融合“旅行+醫(yī)養(yǎng)”模式，以慢行式、有內(nèi)涵、有歸屬感的異地生活體驗，讓康養(yǎng)人群享受“吃、住、樂、行、健”一站式服務(wù)，賦予“旅居”新定義。

從“存錢防老”到“規(guī)劃享老”，從“病床數(shù)藥”到“滇池品茶”，背后反映的是養(yǎng)老觀念的變遷，以及老年人群對“人生自主權(quán)”的追求。當(dāng)康養(yǎng)步入3.0時代，保險業(yè)如何從單純的“風(fēng)險賠付者”升級為溫暖的“生活陪伴者”，用專業(yè)力量助力養(yǎng)老從“被動應(yīng)對機體衰老”邁向“主動創(chuàng)造美好晚年”？這篇充滿挑戰(zhàn)的時代答卷，正等待行業(yè)奮力書寫。

（來源：中國銀行保險報 譚樂之）