連日來，一場大范圍、高強度的高溫熱浪正在影響我國，近20省（區、市）出現大范圍持續性高溫天氣，中央氣象臺發出多個高溫預警。近日，瑞士再保險發布《2025年SONAR》（以下簡稱“報告”）指出，極端高溫已超過洪水、地震和颶風，成為最致命的災害。

極端高溫年致死48萬人

報告指出，極端高溫事件的顯著增加成為最重要的新興風險之一。極端高溫事件會對人類健康造成重大影響。數據顯示，全球每年因極端高溫死亡人數約48萬，已超過洪水、地震和颶風致死人數總和。

報告強調，極端高溫事件的影響遠不止于人員傷亡，還廣泛波及能源、電信等關鍵行業。例如，電信行業面臨數據中心冷卻系統故障、地面電纜損壞等重大風險。疊加強風的熱浪還會顯著提升山火發生的可能性。據瑞再研究院的數據，2015年至2024年，全球因山火造成保險損失785億美元。

瑞士再保險首席經濟學家安仁禮表示，極端高溫事件曾被視為“隱形災害”，因其影響較其他自然災害更難察覺。但隨著高溫熱浪持續時間更長、溫度更高的趨勢日益顯著，亟待全面認識其對人類生命、經濟、基礎設施、農業和醫療系統造成的實際沖擊。

八大新興風險出現

報告重點探討了保險公司需關注的包括極端高溫在內的八大新興風險。

一是極端高溫。極端高溫的威脅持續升級，氣溫上升可加大健康、人身傷亡、電力中斷、山火及基礎設施損毀等風險。醫療衛生系統承壓，醫療設施和設備可能面臨水電短缺問題。多類險種的理賠可能上升，其中財產險、人身險以及特殊險種（農業險）所受影響最為嚴重。

二是真菌適應性。氣候變暖導致真菌對新地理環境的適應性和耐藥性增強。有毒真菌在建筑物內滋生，導致理賠增長。多重耐藥真菌病原體造成的農作物損失可能攀升，并可能感染免疫力低下人群，進而引發人身險理賠。

三是塑料與健康問題。塑料造成環境和健康風險可能引發責任險訴訟，尤其是在當塑料被證實直接導致負面健康或環境后果時。與公共妨害、虛假標簽或“漂綠”行為相關的意外險理賠預計將有所上升。在人身險領域，塑料微粒對健康的潛在負面影響存在被低估的風險。

四是深度偽造與虛假信息。深度偽造技術泛濫和虛假信息蔓延，催生了更為復雜的保險欺詐和網絡攻擊形式。保險公司檢測并化解此類風險的運營成本顯著增加，意外險和網絡安全保險業務面臨更高的潛在風險。

五是人工智能在醫療保健行業的應用。以虛擬手術為代表的新興技術正重塑醫療服務模式。手術機器人和虛擬現實等技術能顯著提升手術精準度與成功率，但操作失誤可能導致人員傷亡等嚴重后果，從而觸發產品責任和職業責任險理賠。此外，電子健康檔案有助于優化保險機構的風險選擇和產品定價策略，但也帶來了數據安全挑戰。

六是過度加工食品。工業化食品通常含有經過高度加工的成分和人工添加劑，且鹽、糖等成分含量較高，因此受到嚴格審查。部分研究指出，過量攝入此類過度加工食品與肥胖、2型糖尿病、成癮性、抑郁癥及癌癥存在相關性。這一趨勢不僅推高了食品生產商面臨的訴訟風險，并進一步加劇了健康險和責任險的理賠壓力。

七是勞動力和技能短缺。退休高峰疊加技術快速變革正引發勞動力和技能短缺，醫療保健和高危行業尤為突出。這可能導致設備故障率上升、服務交付精準度下降，從而對財產險和特殊險造成負面影響。意外險可能面臨與職業責任、雇主責任及工傷保險有關的理賠壓力，人身險則可能面臨更高的理賠壓力。

八是無人機技術拓展。無人機技術持續發展，新的應用場景和產業鏈市場競爭正催生新的風險。隨著無人機應用的普及，保險條款對責任的模糊界定可能導致責任險損失上升，且隱私爭議持續存在。承保無人機價值鏈的合規和聲譽風險呈上升態勢。

此外，報告還全面剖析了一系列結構性風險。結構性風險源于重塑經濟、社會和環境的基本趨勢，如人口結構變化和氣候變化。結構性風險具體包括消費者信任度下降、社會通脹、超額死亡率波動、人口老齡化、數字技術等。

（來源：中國銀行保險報 譚樂之）