常熟農商行在江蘇的三家新支行——南京江寧支行、宿遷宿城支行、揚州寶應支行日前相繼揭牌開業，作為村鎮銀行“改支”過程中的又一縮影，常熟農商行也憑借“跨行收編”實現了對南京等地的版圖布局。而這樣的案例在近年來密集現身，據7月2日統計，僅在今年6月，就有近20家村鎮銀行獲準被吸收合并，改革重組工作加速，行業整合提質趨勢明顯。作為曾經農村金融“毛細血管”的村鎮銀行，正經歷從數量擴張到質量提升的關鍵轉型。

“村改支”動作頻頻

當“常熟農商行南京江寧支行開業”的字樣在電子屏循環滾動，宿遷宿城支行、揚州寶應支行完成揭牌，三枚新的坐標，標志著常熟農商行“村改支”收編動作的落地。

根據常熟農商行最新披露的公告，該行已于6月26日獲得監管批復，正式完成對江蘇江寧上銀村鎮銀行、宿遷宿城興福村鎮銀行、江蘇寶應錦程村鎮銀行三家機構的吸收合并工作，并已在近日完成支行揭牌開業。

從股權結構和整合模式來看，江蘇寶應錦程村鎮銀行原本由成都銀行作為主發起行設立，今年1月，常熟農商行通過股權受讓，實現對其100%控股，完成了從異地城商行到本地農商行的控制權轉移；江蘇江寧上銀村鎮銀行則由上海銀行聯合六家民營企業共同發起，股權結構相對多元。在此次改革中，包括上海銀行在內的所有股東集體退出，由常熟農商行全盤接手；而宿遷宿城興福村鎮銀行的吸收更趨向于常熟農商行內部的資源整合。該行本就隸屬于常熟農商行旗下的興福村鎮銀行體系，而興福村鎮銀行又是常熟農商行控股90%的投資管理型村鎮銀行，此次整合實質上是將間接控股轉為直接管理。

通過“跨行”吸收其他村鎮銀行，常熟農商行進一步打開了在江蘇區域內的發展版圖，并成功入駐南京市場。值得注意的是，除完成上述“村改支”動作，常熟銀行吸收合并江蘇如東融興村鎮銀行事項也正在推進中，吸收合并完成后，該行將解散并注銷如東融興獨立法人資格，并將其改設為南通分行下轄網點。

“村鎮銀行的吸收合并，能夠更好地拓展發展空間，整合經營資源，擴大和優化機構網點布局?！背Ｊ燹r商行相關負責人表示。作為改革的重要舉措，該行將依托“常銀微金”和“常銀微科創”等特色金融服務，深耕南京市場，同時優化揚州、宿遷兩地的網點布局，更好地強化區域性的資源協同與業務拓展，為推動該行可持續發展提供更多業務動能。

“通過并購其他地區的村鎮銀行，銀行可以迅速突破地域限制，將業務拓展至新的區域。”金樂函數分析師廖鶴凱直言，借助被收購村鎮銀行已有的網點布局和客戶資源，收購方能夠快速在當地站穩腳跟，擴大業務覆蓋范圍，提升市場份額，增強其在農村金融市場的競爭力，并為未來的多元化經營和區域協同發展戰略奠定堅實基礎。同時也有利于強化品牌影響力和市場滲透力，進一步鞏固其在縣域及農村金融領域的重要地位，推動可持續高質量發展。

村鎮銀行改制成為此次中小金融機構改革化險的重要注腳。與此前城商行、農商行為吸收合并主力軍不同的是，國有大行近日也首次參與其中。金融監管總局日前批準工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮銀行，并改制設立為中國工商銀行重慶璧山中央大街支行。這是國有大型商業銀行首次介入村鎮銀行改革化險工作，此舉也被視為中小銀行改革邁入新階段。

具體來看，重慶璧山工銀村鎮銀行由工商銀行作為主發起行設立，此次改革實質上是將子公司轉為分支機構，這種模式既保持了原有服務網絡，又強化了風險管控能力。

中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英認為，首次引入國有大行的參與，正是借助在金融科技和數字化賦能方面的優勢。通過對農村農戶現金流等數據的實時分析，利用大數據技術評估信用狀況，可以更精準、高效地服務小微農戶。同時，大型銀行通過整合村鎮銀行，能夠進一步下沉服務網絡，深化支農服務能力，在標準化、風控合規的前提下，依托村鎮銀行平臺，提供更具個性化的金融支持，助力農村農業經營和金融發展。

擴張與整合陣痛

過去19年，村鎮銀行的發展軌跡從一路狂飆到精簡提質。

2006年，為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，原銀監會下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，引導各類資本到農村投資創業，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系。此后十余年間，村鎮銀行數量一度突破1600家，但快速擴張的背后，卻是偏離“支農支小”定位、公司治理混亂、風險積聚的隱憂。

為此，監管開啟了村鎮銀行化解風險改革，2021年，原銀保監會發布《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，明確支持主發起行向村鎮銀行補充資本以及協助處置不良貸款，適度有序推進村鎮銀行改革重組。隨著工作的推進，村鎮銀行的改革重組模式朝著“功能重構”的方向轉變，“村改支”“村改分”等案例陸續獲批。

據不完全統計，僅在今年6月，就有包括海南屯昌長江村鎮銀行、濟南高新北海村鎮銀行、遼寧海城金海村鎮銀行、青海門源大通村鎮銀行、山東歷城圓融村鎮銀行、東莞黃江珠江村鎮銀行等在內的近20家村鎮銀行被吸收合并事項獲批。

通過對村鎮銀行的收購與整合，商業銀行能夠擴展物理網點的覆蓋版圖，提升自身競爭力，但吸收合并過程中會伴隨“陣痛”調整期。此前廣州農商銀行吸收合并多家村鎮銀行并將其改建設立為分支機構的議案就遭遇部分股東的反對。具體來看，關于興寧珠江村鎮銀行和鶴山珠江村鎮銀行的吸收合并議案獲得了90.917%的贊成票，反對票占7.4524%，另有1.6306%的棄權票；而對深圳坪山珠江村鎮銀行的合并議案支持率相對較低，贊成票為83.3297%，反對票同樣為7.4524%，但棄權票比例則升至9.2178%。這意味著，雖然三項合并議案均獲通過，但股東對村鎮銀行的吸收合并表現出更為謹慎的態度。

“部分農商行對整合村鎮銀行存在反對意見，這也屬正?，F象。過去村鎮銀行法人治理結構較弱、風控能力不足、不良貸款率偏高。合并后也確實可能攤薄原有股東權益，損害短期利益。但從整體來看，大多數股東從農村金融中長期發展的角度出發，仍然支持吸收合并。合并后的銀行雖然短期內在治理融合、人員素質提升等方面仍需加強，但從中長期看，客戶基礎的擴大和服務能力的增強將帶來可觀的收益增長?！蓖跫t英表示。

來源：北京商報