2024年7月，網絡安全服務提供商CrowdStrike一次例行更新的故障導致全球數百萬Windows系統陷入癱瘓，成為有記錄以來較大規模的IT中斷事件之一。在當前全球供應鏈深度互聯、網絡攻擊手段日趨復雜的背景下，網絡安全風險已成為企業面臨的重要威脅之一。

市場趨于成熟

宏觀來看，全球網絡保險市場正趨于成熟并保持穩定。市場為企業和個人都提供了可靠的承保能力。據標準普爾全球評級（S&P Global Ratings）分析，2021和2022年市場的費率上漲和承保條件收緊進一步提高了行業穩定性，也推動了市場規模的快速增長。

在過去兩年里，盡管行業競爭加劇，網絡攻擊的復雜性、嚴重性和頻率也在不斷攀升，但網絡安全保險市場仍實現了穩定的盈利。

慕尼黑再保險（以下簡稱“慕再”）近期發布的“網絡安全保險：2025風險與趨勢”研究指出，全球網絡安全保險市場日趨成熟，至2030年保費規模或倍增。此外，隨著各個領域企業數字化程度的提高、網絡安全事件愈發頻繁且影響深遠、數字互聯依賴性增強以及監管持續加碼，預計全球網絡安全保險市場在中期內將保持穩定增長。

慕再董事會成員、全球客戶部及北美負責人Stefan Golling認為，在當今技術依賴型的環境中，企業需通過構建并強化多層次風險管理機制來夯實其數字防御能力，而網絡安全保險正是企業網絡安全風險管理中的關鍵部分。

保費或倍增

據慕再估算，2024年全球網絡安全保險市場規模達153億美元。雖然這一規模還未及2024年全球財產及意外險保費總額的1%，但這恰恰凸顯了保險業未來在該領域的巨大發展潛力。盡管過去兩年網絡安全保險保費增長有所放緩，但預計到2030年，全球網絡安全保險保費規模將實現翻倍以上的增長，年均增長率將超過10%。

慕再董事會成員、再保險CEO Thomas Blunck指出，隨著數字化進程的推進，網絡安全風險已成為經濟和社會發展面臨的核心挑戰之一，而對網絡安全風險的防護，正變得愈發重要。然而，眾多企業仍缺乏足夠的安全防護和保險保障。

數據顯示，2024年，北美再次成為全球最大的網絡安全保險市場，其總保費達106億美元，占當年全球總保費的69%。歐洲是第二大市場，2024年總保費為33億美元，占全球的21%，2020-2024年年均復合增長率達26%。歐洲和亞太區是增長最快的市場，到2027年，預計其全球市場占比將分別達到24%和8%。

慕再專家預計，網絡安全保險仍將是全球保險市場中增長最為迅速的細分領域之一。大型企業依然是保費的主要貢獻者；而中小企業在很大程度上需獨立承擔其網絡風險，或由于對自身面臨的風險缺乏足夠的認識，尚未配置充足的保險保障。

研究表明，基于市場現有的模型估算，全球網絡安全保險行業面臨的“兩百年一遇”極端事件損失或達200億至460億美元之間。

慕再保險網絡安全保險首席核保官Jürgen Reinhart表示，大規模攻擊、非惡意的系統中斷以及緊密的依賴關系是保險公司能夠應對的網絡風險。然而，在動態變化的世界里，不斷地挑戰現狀并持續加深對風險累積場景和系統性網絡風險的理解是推動行業進一步發展的關鍵。

機遇與挑戰

中國作為世界上數字化程度最高的國家之一，網絡強國和數字中國建設穩步推進。但不容忽視的是，網絡安全威脅和數據安全風險不斷攀升。

在過去兩年里，我國網絡安全保險市場保費實現了快速增長。然而，國內市場仍處于初級發展階段，面臨諸多挑戰及優化空間。

從需求側而言，部分企業對網絡安全風險的認知尚處于深化過程中，對網絡安全保險可提供的損失補償、風險管理服務、合規支持等作用認識不足，在一定程度上影響了投保及續保的主動性。從供給端來看，行業面臨數據缺乏、風險量化困難、產品單一、某些條款表述不夠清晰、定責定損標準待厘清、產業協作需進一步開發等課題，這些需要行業各方共同探索解決路徑。

（來源：中國銀行保險報）