近期，多家銀行通知相關(guān)汽車經(jīng)銷商，暫停汽車金融業(yè)務(wù)中的“高息高返”模式。多地銀行業(yè)協(xié)會也發(fā)布自律公約，要求杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品。

所謂“高息高返”模式，指的是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商合作開展的一種汽車金融業(yè)務(wù)，銀行以高傭金吸引經(jīng)銷商參與，經(jīng)銷商將部分傭金轉(zhuǎn)化為車價折扣返還給客戶。在這種情況下，有時會出現(xiàn)貸款買車比全款買車更便宜的情況，因此吸引不少消費(fèi)者參與。

這種模式之所以行得通，在于各得其所。銀行用客戶的高利息覆蓋返傭成本，同時獲得客戶資源；經(jīng)銷商拿到傭金，同時借返傭提升門店銷量；消費(fèi)者不僅可以更低價格買車，還可能通過“長貸短還”獲得“零息購車”的機(jī)會。以期限為5年的車貸為例，消費(fèi)者可在2年免息結(jié)束后全額提前還款，也被稱為“貸五免二”，實(shí)際上成了“零息購車”。

看起來好像“多贏”，實(shí)際上存在諸多問題。“高息高返”模式實(shí)際上是銀行與客戶的博弈，銀行賭的是客戶不會提前還款。如果車貸客戶“長貸短還”比例過高，銀行可能面臨收益不達(dá)預(yù)期甚至虧損的風(fēng)險。此外，銀行通過支付高額返傭搶占市場，破壞了市場價格機(jī)制，不僅有違公平競爭原則，還涉嫌違反反不正當(dāng)競爭法。

客戶看似得到實(shí)惠，但不少車貸合同會對提前還款收取高額違約金。如果不提前還款，免息期結(jié)束后幾年的利息也較高。“羊毛出在羊身上”，最后都是由客戶承擔(dān)了相關(guān)的費(fèi)用和成本。

對經(jīng)銷商來說，如果未如實(shí)告知消費(fèi)者利息計算方式以及提前還款的限制條件，導(dǎo)致消費(fèi)者在信息不對稱的情況下作出決策，會侵犯消費(fèi)者知情權(quán)。如果刻意隱瞞關(guān)鍵費(fèi)用和條款，還會構(gòu)成變相消費(fèi)欺詐。

隨著銀行息差收窄壓力持續(xù)增大，不合理的返傭成本若再疊加，將進(jìn)一步侵蝕其利潤空間。此時叫停“高息高返”，不僅是銀行業(yè)積極適應(yīng)監(jiān)管要求的具體體現(xiàn)，也是面對經(jīng)營壓力作出的必然選擇。隨著汽車行業(yè)競爭加劇，經(jīng)銷商對客戶資源的爭奪日趨白熱化，其利潤空間和返利數(shù)額也更加透明，返傭補(bǔ)貼難持久。“高息高返”的戲終究是唱不下去了。

汽車金融業(yè)務(wù)市場潛力還有很大，銀行和經(jīng)銷商應(yīng)減少對高返傭模式的依賴，從誰返得多轉(zhuǎn)向誰服務(wù)得好，充分回歸服務(wù)本質(zhì)。同時，積極響應(yīng)國家政策，加大對新能源汽車和二手汽車的消費(fèi)支持力度，通過升級汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，提供多樣化的車金融、車生活服務(wù)，滿足客戶一站式汽車金融需求。監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對汽車消費(fèi)金融市場的監(jiān)管力度，通過行業(yè)自律和監(jiān)管提示，推動汽車金融市場向更健康、可持續(xù)的方向發(fā)展。

（來源：經(jīng)濟(jì)日報）