日前，河南地區(qū)多家銀行發(fā)布關(guān)于規(guī)范汽車消費金融業(yè)務(wù)的聲明，對實際對客利率上限作出規(guī)定，即年化后不得高于當(dāng)期1年期貸款市場報價利率（LPR）的2倍，從源頭遏制高傭金問題，同時規(guī)范傭金支付行為。

在監(jiān)管政策與行業(yè)自律雙重力量推動下，高息高返業(yè)務(wù)模式正在加速退出市場，汽車消費金融也由價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向價值競爭。

規(guī)范傭金支付行為

日前，光大銀行鄭州分行、河南農(nóng)商銀行、交通銀行河南省分行、中信銀行鄭州分行、中原銀行等河南地區(qū)銀行發(fā)布聲明稱，即日起，規(guī)范貸款產(chǎn)品定價，嚴(yán)格控制購車客戶融資成本，從源頭遏制高傭金問題，原則上實際對客利率定價年化后不得高于當(dāng)期1年期LPR的2倍（即年化利率不超過6%，5年信用卡分期費率不超過16%）。

同時，規(guī)范傭金支付行為，杜絕汽車經(jīng)銷商強制或原則性向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，杜絕汽車經(jīng)銷商利用高傭金故意壓低汽車銷售價格并誘導(dǎo)消費者提前歸還貸款或扭曲消費者真實貸款意愿、真實貸款期限需求的套利行為，不得通過向合作方支付高額傭金的方式誘導(dǎo)合作方隱瞞實際融資成本或誘導(dǎo)消費者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品，增加消費者的借貸成本，進(jìn)而損害消費者以及金融機構(gòu)的利益，穩(wěn)定河南汽車消費金融市場。

除河南地區(qū)銀行外，北京、四川等地銀行也在監(jiān)管政策及行業(yè)自律要求的引導(dǎo)下，對汽車消費金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，包括下調(diào)傭金比例、降低對客貸款實際利率等。

獲客壓力催生高息高返

此前，銀行、汽車經(jīng)銷商和消費者之間形成了一種高息高返模式，即為提升市場份額，銀行以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作，汽車經(jīng)銷商則可以從銀行獲得高額返點，用于補貼車價、增加汽車銷量。

此外，有些銀行的車貸政策是前兩年免息，如果客戶在兩年內(nèi)還清車貸，相當(dāng)于無利息支出；如果客戶的還款期超過兩年，銀行就會按照正常貸款利率收取利息?！伴L貸短還”是4S店銷售人員常用的營銷話術(shù)，一些汽車經(jīng)銷商利用5年期車貸還滿1年或2年后提前還款免收違約金的規(guī)則，引導(dǎo)客戶提前還款。

然而，這種模式暗藏諸多風(fēng)險。對銀行而言，由于大量客戶在1至2年內(nèi)提前還款，遠(yuǎn)低于預(yù)期的5年貸款周期，導(dǎo)致后期利息收入銳減，疊加前期支付的高額傭金，整體利潤受到嚴(yán)重侵蝕。

“此前不高返傭就根本拿不到單子，4S店都不愿意推薦我們的低息低返產(chǎn)品。”某股份行的汽車分期專員表示。

一位4S店銷售人員透露，此前門店主推的都是高息高返的汽車消費金融方案，因為返傭比例高，4S店利潤可觀。

價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向價值競爭

高息高返不具有可持續(xù)性。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，銀行本身面臨息差收窄壓力，長期維持該模式會導(dǎo)致銀行增加非常規(guī)的經(jīng)營成本、汽車金融市場無序競爭。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著傳統(tǒng)高息高返模式退出舞臺，銀行需要調(diào)整經(jīng)營策略，從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向價值競爭，通過優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、提升服務(wù)體驗等來增強市場競爭力。

已有銀行調(diào)整汽車金融業(yè)務(wù)經(jīng)營策略。例如，平安銀行表示，通過升級汽車消費金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，滿足客戶的一站式汽車金融需求。具體包括，一是大力發(fā)展新能源汽車貸款業(yè)務(wù)，不斷深化與頭部新能源汽車品牌合作，優(yōu)化線上貸款流程；二是推動二手車貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，加強對汽車經(jīng)銷商動態(tài)化管理和監(jiān)控，優(yōu)化產(chǎn)品策略與業(yè)務(wù)流程；三是優(yōu)化線上平臺運營能力，圍繞車主客群的購車、換車、用車等需求，豐富平安口袋銀行App車主生活頻道。

來源： 中國證券報