消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的一張新罰單，又指向合作業(yè)務(wù)管理。6月2日，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局發(fā)布行政處罰信息顯示，北京陽光消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡稱“陽光消費(fèi)金融”）因合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位；未自主計(jì)算授信額度及貸款定價(jià)；貸后管理有效性不足；合作機(jī)構(gòu)管理不到位等，被處罰款140萬元。這也是年內(nèi)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)收到的第二張百萬罰單。

從違法事項(xiàng)來看，“未自主計(jì)算授信額度及貸款定價(jià)”在過往罰單中較少出現(xiàn)，反映出消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的自主風(fēng)控問題。而涉及合作類業(yè)務(wù)的管理問題，則是機(jī)構(gòu)領(lǐng)罰的重災(zāi)區(qū)。

回顧2024年，因“合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位”“合作機(jī)構(gòu)管理不審慎”等而領(lǐng)到罰單的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)就有5家，涉及中信消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融等，且處罰金額多在百萬元以上。

“從2024年以來持牌消金罰單落地情況來看，合作機(jī)構(gòu)管理已成為監(jiān)管重點(diǎn)。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示。具體來看，根據(jù)貸前、中、后所涉業(yè)務(wù)流程，貸前合作主要是助貸、聯(lián)合貸，貸中主要涉及風(fēng)控，而貸后則涉及催收、不良資產(chǎn)處置等。

一方面，在貸中風(fēng)控盡調(diào)領(lǐng)域，監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)不得將核心風(fēng)控進(jìn)行外包。本次陽光消費(fèi)金融罰單出現(xiàn)“未自主計(jì)算授信額度及貸款定價(jià)”這樣的細(xì)化受罰事由，需要引起消費(fèi)金融公司高度重視，并對(duì)合作類業(yè)務(wù)模式進(jìn)行全盤梳理、全面整改。

蘇筱芮指出，另一方面，貸前營銷與貸后催收，不但涉及合作機(jī)構(gòu)管理，更涉及金融消費(fèi)者保護(hù)工作，貸前營銷違規(guī)宣傳、違規(guī)采集傳輸用戶信息、貸后不當(dāng)催收等行為，是目前相關(guān)機(jī)構(gòu)普遍存在的合規(guī)短板。

2024年，陽光消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)凈利潤0.58億元，同比下降66.1%，資產(chǎn)規(guī)模及盈利水平在持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中排在尾部。而在業(yè)內(nèi)看來，過度倚重合作類業(yè)務(wù)，對(duì)于機(jī)構(gòu)自身中長期發(fā)展亦會(huì)造成不利影響。光大銀行年報(bào)則透露，2024年陽光消費(fèi)金融持續(xù)搭建自有場景，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

事實(shí)上，《消費(fèi)金融公司管理辦法》明確提出，“應(yīng)當(dāng)持續(xù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任，結(jié)合服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)合規(guī)性等制定合理的激勵(lì)約束機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范其行為”。而《加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱“助貸新規(guī)”）的重磅出臺(tái)，從信息披露到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，對(duì)消費(fèi)金融合作機(jī)構(gòu)的管理要求更上一層樓。

值得注意的是，近日，繼尚誠消費(fèi)金融之后，又有南銀法巴消費(fèi)金融、廈門金美信消費(fèi)金融在官方渠道披露了第三方合作伙伴名單。其中既包括合作的助貸引流平臺(tái)、擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)名稱，也展現(xiàn)了雙方合作模式、起止時(shí)間等。這一舉措正是為滿足助貸新規(guī)中“對(duì)平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整”的要求。

不論是向新規(guī)靠攏的“示范”，還是罰單帶來的“教訓(xùn)”，各消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)均應(yīng)注重提升自營能力建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)審慎管理。蘇筱芮指出，隨著助貸新規(guī)的逐步落地以及過渡期的臨近，合作類業(yè)務(wù)的嚴(yán)監(jiān)管趨勢將有增無減，且從過往情況看，合作問題罰單涉及金額通常會(huì)大于其他受罰事由。其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需汲取教訓(xùn)，在增強(qiáng)自營能力的同時(shí)，避免在類似問題當(dāng)中重蹈覆轍。

來源：北京商報(bào)