游樂園門票、積木、玩偶……“六一”兒童節來臨之際，你準備好送給兒童的禮物了嗎？近年來，不少家長開始不再側重實物禮品，轉向構建周全的保障體系，即“湊齊”不同類型的保險。調查發現，當前保險公司正借勢展開營銷，力薦自家少兒專屬產品。從市場角度出發，兒童保險配置已形成“基礎保障+教育儲備”的雙層架構，對于家長而言，需結合家庭經濟狀況與孩子成長需求，規避配置誤區。

那么，當前兒童相關的保險產品有哪些創新？如何為不同年齡兒童購買保險？

每天不到1元錢，換全年安心

“兒童節為孩子選擇合適的保險，這些要點不容忽視。”“給孩子的兒童節禮物，這份專屬保障比玩具更值得！”“兒童節來臨，孩子的保險，就這樣買！”

兒童節來臨之際，你收到保險機構發來的投保邀請了嗎？

據了解，當前，市面上適合兒童購買的險種，可以分為基礎保障和投資理財兩大類。北京劭和明地律師事務所保險律師李超表示，基礎保障的一般有意外險、重疾險、醫療險等，投資理財的險種一般包括子女教育金、增額壽險、年金保險等。

18個月的幼兒園萌娃剛學會跑跳，磕碰風險少不了；小學到大學25周歲以下的“活力少年”在運動、集體生活時更需健康護航……以一家保險公司兒童節主推的百萬醫療險來看，相關產品聚焦于兒童保險，保障孩子18個月（含)到25周歲(含)的成長風險。在醫療保障層面，住院、手術、藥品等費用最高保障200萬元，免賠額僅1萬元。

聚焦于高發重疾層面，上述醫療險可保障白血病、腦瘤等少兒常見重疾，保額高達200萬元，0免賠100%報銷。同時還能做到意外+醫療雙“保險”，意外身故/殘疾、意外門診急診費用補償、住院費用保障，孩子運動摔傷、不小心燙傷等意外事故都可保障。對于保費而言，最低100元起，意味著每天最低不到1元錢。

近年來，保險公司在健康險賽道創新不斷，市面上也有保證續保至17歲的少兒長期醫療險。該類保險保額均可達到上百萬元，同時配備有先行墊付等增值服務。

同樣可以理賠很多的還有少兒重疾險和意外險等。以少兒重疾險為例，該類險種并非生任何病都可以理賠，只有確診合同里約定的疾病才行。一般而言，當一款保險保的高發疾病越多、賠付比例越高，意味著更容易得到理賠、賠的錢更多。

今年過年期間，一則新聞刷屏了：四川一男孩扔鞭炮導致化糞池沼氣爆炸，造成多輛車受損，經濟損失數十萬元。其實，如果投保了監護人責任險，即可觸發理賠條件。該類保險一般幾十元起。“監護人責任險，也就是‘熊孩子保險’，建議家長重視，將全家生活中的過失類民事侵權風險進行轉移。”李超如是表示。

值得一提的是，部分少兒意外險、學平險還自帶了這一保障。

不少家長買保險時更關心保費的多少，李超表示，根據產品層次、期限等多方面因素，意外險年保費從百元左右至幾百元不等，醫療險則涵蓋了幾百元的普通產品以及上萬元的高端醫療。以重疾險100萬元保額為例，20年繳費，保終身的可能年保費上萬元，而保定期30年的年保費一般不到2000元。因此，在李超看來，不同家庭情況還需要根據實際財務能力和個人偏好做好綜合保險方案規劃。

避開投保誤區，規劃需趁早

給孩子買保險，看似容易，實則需具備一定保險知識。若不仔細研究條款，很容易遭遇陷阱。

一般而言，部分家庭在兒童保險配置中存在的誤區包括“重理財輕保障”“過度投保”“混淆產品功能”等。部分家長為追求收益忽略基礎保障，導致風險敞口。有家庭為孩子配置3份重疾險，年繳保費超家庭總收入20%，陷入繳費困境。也有家長將教育金與理財產品混為一談，忽視教育金流動性限制。

“購買保險時投保人一定要了解清楚自己所購買的保險的主要責任、責任免除、理賠服務方式，確保所選產品適合自己家庭實際財務情況和保障需要。”李超表示。

需要關注的是，兒童成長過程中，不同年齡階段面臨的風險呈現出顯著差異。比如0—6歲，疾病高發期，醫療保障優先保險；7—12歲的兒童活動半徑擴大，意外風險升級：13歲以上的兒童重大疾病與新型風險交織。

因此，配置需結合生理發育特點、行為模式變化及社會環境因素，構建動態保障體系。在李超看來，對于基礎保障而言，各個年齡段都是剛需。不過，根據監管要求，10歲之前的未成年人一般身故賠償限額最高為20萬元，10—18周歲一般身故最高賠償限額50萬元，家長過多投保沒有太大必要。

“一些責任比較好的中高端醫療險，往往不允許低齡兒童單獨投保，因此最好全家做好整體保險方案再進一步決策。”李超也表示，家長如果要購買子女教育類保險，越早啟動購買計劃越好，進一步而言，5歲之前是較為理想的規劃時期，年齡太大則會顯得整體收益一般。需要注意的是，父母作為孩子未來成長期的生活支柱，其實更需要保障，在很大程度上保好大人也就是保好孩子，家庭除了關注孩子本身的保險之外，務必也要做好對大人的基礎保障。

（來源：北京商報）