自2015年5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》施行已經(jīng)快十個(gè)年頭了。這些年累積了哪些保障存款安全的經(jīng)驗(yàn)？下一步將如何完善存款保險(xiǎn)制度？近日，在中國人民銀行舉行的專家座談會(huì)上，多位業(yè)內(nèi)人士和專家學(xué)者集思廣益，共話筑牢金融安全網(wǎng)。

守護(hù)好人民群眾的“錢袋子”

條例施行多年，儲(chǔ)戶對(duì)于存款保險(xiǎn)已不陌生。銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，可使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)保障，讓老百姓的銀行存款多了一道安全防線。

“十年來，存款保險(xiǎn)制度的初心使命沒有改變，做到了‘存保為民、儲(chǔ)戶放心’。”中國人民銀行副行長陸磊在座談會(huì)上表示，50萬元的最高償付限額，能夠?yàn)槲覈?9%以上的存款人提供全額保障，“以人民為中心”始終貫穿存款保險(xiǎn)工作全過程，守護(hù)好人民群眾的“錢袋子”。

與會(huì)專家表示，十年來，存款保險(xiǎn)積極履行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、防范擠兌、差別費(fèi)率、早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置等核心職能，進(jìn)一步強(qiáng)化了公眾對(duì)銀行體系的信心，提高了存款人保護(hù)水平。

2019年，存款保險(xiǎn)參與包商銀行風(fēng)險(xiǎn)處置，其重要職能得到充分驗(yàn)證。

彼時(shí)，包商銀行因出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)被依法實(shí)施接管，470多萬個(gè)客戶遍布全國各地，一旦債務(wù)無法及時(shí)兌付，極易引發(fā)銀行擠兌、風(fēng)險(xiǎn)外溢等連鎖反應(yīng)。在此背景下，存款保險(xiǎn)依法對(duì)存款予以保障，最大程度保護(hù)了廣大儲(chǔ)戶債權(quán)人合法權(quán)益，穩(wěn)定了公眾信心，未發(fā)生存款擠兌等涉眾風(fēng)險(xiǎn)。

“由中國人民銀行對(duì)存款保險(xiǎn)基金進(jìn)行管理行之有效，可以最大程度穩(wěn)定公眾信心。”中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孟輝表示，十年來，中國人民銀行作為存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)，不斷強(qiáng)化存款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警、早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置等相關(guān)職責(zé)，進(jìn)一步夯實(shí)了存款保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，支持更好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

專家表示，隨著存款保險(xiǎn)制度正式建立，我國已形成以審慎監(jiān)管、存款保險(xiǎn)、央行最后貸款人為支柱的金融安全網(wǎng)，進(jìn)一步提升了金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

為金融安全穩(wěn)定保駕護(hù)航

存款保險(xiǎn)不僅有利于維護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益，更是對(duì)中國金融業(yè)的安全穩(wěn)定和公平競爭發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

在座談會(huì)上，有地方城商行的負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)制度使中小銀行存款和大銀行存款享有同樣的法律保障，儲(chǔ)戶對(duì)于中小銀行會(huì)更放心，有助于中小銀行穩(wěn)健發(fā)展。

存款保險(xiǎn)制度大大提高了中小銀行的信用和競爭力，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以來，大、中、小銀行存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款占比穩(wěn)中有升。

存款保險(xiǎn)不能做“付款箱”，因此早期糾正職能備受重視。

存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司董事長王玉玲介紹，截至2024年末，我國存款保險(xiǎn)共有3761家投保機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)已累計(jì)對(duì)數(shù)千家（次）投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行了核查，對(duì)1600家投保機(jī)構(gòu)采取了風(fēng)險(xiǎn)警示和早期糾正措施。

近年來，存款保險(xiǎn)又陸續(xù)在遼寧省城商行改革和農(nóng)信系統(tǒng)改革中發(fā)揮職能作用，參與了部分銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置工作。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)積極履行早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置等核心職能，促進(jìn)了高風(fēng)險(xiǎn)銀行有序出清，提升了我國金融體系穩(wěn)健性，增強(qiáng)了銀行業(yè)競爭力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

進(jìn)一步筑牢金融安全網(wǎng)

存款保險(xiǎn)如何進(jìn)一步筑牢金融安全網(wǎng)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展？

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置，要進(jìn)一步拓寬存款保險(xiǎn)基金資金來源。

在座談會(huì)上，有專家建議，在保證資金安全的前提下，豐富存款保險(xiǎn)基金投資運(yùn)用方式，提升基金運(yùn)用效率。同時(shí)，拓寬存款保險(xiǎn)基金資金來源，研究央行再貸款等后備融資渠道，建立健全存款保險(xiǎn)基金資金補(bǔ)充機(jī)制。

推動(dòng)金融改革，要善于運(yùn)用法治思維和法治方式。針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解和處置工作中出現(xiàn)的新情況，不少專家建議提升《存款保險(xiǎn)條例》法律層級(jí)。

中國人民銀行副行長宣昌能此前撰文稱，中國人民銀行積極爭取在金融穩(wěn)定法、企業(yè)破產(chǎn)法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、公司法等法律及司法文件修訂、起草中，持續(xù)完善存款保險(xiǎn)制度，推動(dòng)多法聯(lián)動(dòng)，夯實(shí)存款保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)。

為推動(dòng)存款保險(xiǎn)事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，與會(huì)專家還提出，要加大科技賦能，提升存款保險(xiǎn)的履職效能。同時(shí)堅(jiān)持開放思想，加強(qiáng)國際交流與合作，積極參與國際金融治理和國際規(guī)則制定。

來源：圖們江報(bào)