“消費貸限時冰點價年化利率低至2.46%”“審批通過可享受2.68%利率優惠”“三人成團，享受利率優惠”……年初至今，受促消費、拓市場等因素驅動，銀行個人消費貸營銷“花活兒”頻出、利率持續走低，受到各方關注。

值得注意的是，越戰越酣的消費貸“價格戰”近期出現轉變。走訪多家銀行發現，不少銀行從4月起上調消費貸利率，部分營銷活動同時陸續退場。業內分析人士普遍認為，銀行調整消費貸利率有助于平衡促消費與防風險，避免過度“內卷”造成非理性需求增長、貸后管理困難、息差進一步承壓等問題。

消費貸利率回到“3字頭”

“最近收到不少銀行客戶經理提示，‘2字頭’消費貸利率馬上要上調了。”金融消費者馬女士稱。就在今年3月中旬，她在北京地區一農商銀行以優惠價格申請了一筆消費貸，年化利率為2.68%。

4月1日，多家銀行工作人員證實了這一消息。農業銀行北京地區一支行理財經理表示，該行個人消費貸優惠利率當日已從2.75%起調至3.1%起，該產品申請3年內可隨時提款，最高可貸50萬元。以客戶身份咨詢招商銀行，被告知目前招商銀行消費貸產品利率已從2.85%調整至3%以上。北京銀行一位理財經理同樣稱，目前該行“消費京e貸”最低利率已上浮至3%以上，“暫時也沒有貸款利率優惠券了，后續會不會有，我們也在等通知”。

3月以來，不少商業銀行推出消費貸利率“限時優惠”。注意到，這些優惠政策目前也在陸續“淡出”。比如，平安銀行的“白領新一貸”券后年利率最低為2.7%、額度最高100萬元；興業銀行“興閃貸”優惠后年利率最低為2.78%、額度最高30萬元，這兩款產品活動優惠均于3月31日截止。中國銀行3月25日曾在手機銀行APP中發布“中銀E貸”營銷廣告。該產品最高貸款額度提至30萬元，年化利率降至2.9%。4月1日，查詢中行手機銀行APP發現，目前該產品年化利率為3.1%起。

中國普惠金融研究院研究員龍俞安在接受采訪時表示，近年來，消費貸市場的競爭日趨激烈，低價競爭策略雖然在短期內可能帶來大量借款需求，但同時也帶來了套利風險、信貸資金違規流向以及銀行盈利能力下降等問題。因此，此番消費貸利率調整既是對市場秩序的修正，也是對宏觀經濟政策導向的響應。

上海金融與發展實驗室副主任、招聯首席研究員董希淼指出，消費貸款利率降低，有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸款意愿，從而更充分地發揮消費金融積極作用。但個人消費貸款利率過低，也可能產生一些負面作用：一是可能讓消費者產生“利率幻覺”，不顧個人實際盲目申請，從而加重個人債務負擔；二是消費貸款可能被套用、挪用，從而導致信貸資金違規流入資本市場、理財市場等。

“對消費者而言，申請消費貸款要基于個人和家庭的消費需求，應量力而行、合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內。”董希淼說。

需提升綜合服務能力

為大力提振消費、全方位擴大國內需求，中共中央辦公廳、國務院辦公廳在3月16日發布的《提振消費專項行動方案》中明確提出，鼓勵金融機構在風險可控的前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。

在此背景下，發力消費貸無疑是商業銀行助力激活消費市場的重要舉措。對于銀行而言，發展消費貸也是優化業務結構、打開業務增長新空間的方式之一。但過度“內卷”難有贏家。業內人士普遍指出，銀行在大力開展消費貸業務過程中，還需探索更精細化、更具商業可持續性的發展模式。

“消費貸競爭將逐步從‘價格戰’轉向消費場景等綜合服務的比拼，機構要著重打造自營獲客能力、優質場景挖掘能力以及先進科技能力，在確保風險可控的前提之下，圍繞重點客群不斷迭代與打磨好精品消費貸產品與服務。”素喜智研高級研究員蘇筱芮稱。

龍俞安同樣提出，銀行需從“價格戰”轉向“場景戰”，將信貸產品與具體消費需求深度融合。同時，各大銀行應結合AI技術深入分析客戶特征，針對不同類型的客戶，設計不同的產品，提高自身差異化競爭能力。對客戶潛在風險進行提前預警，避免客戶盲目貸款與過度負債。此外，銀行需要加強貸款資金流動監管，謹防出現貸款用途與實際用途不符的情況。

融360數字科技研究院高級分析師艾亞文在接受采訪時建議，商業銀行在拓展消費貸過程中要不斷優化客戶分層策略，實現差異化服務。強化風險管理機制，確保資產質量穩定。創新產品設計，滿足多元化消費需求。

（來源：中國銀行保險報）