個人消費貸款政策迎來新調整。近日，國家金融監督管理總局發布通知明確，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。針對有長期消費需求的客戶，商業銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

個人消費貸款政策的調整非常必要，此舉有助于提振消費、擴大內需。貸款政策定向支持新能源汽車、智能家居、文旅教育等新興消費領域，可以更好地滿足居民對大宗消費的需求，讓消費者更加靈活地規劃資金，滿足對教育、醫療、裝修、汽車、家電等消費場景的實際需求。貸款期限的延長減輕了消費者的還款壓力，貸款政策還向新市民、應屆畢業生等群體傾斜，有效提升了金融服務的普惠性。

個人消費貸款政策雖好，但個人在申請貸款時不可貪多，應堅持按實際消費需求申請貸款，不可將貸款用于非必要消費，更不可小馬拉大車、過度使用貸款資金讓個人面臨過度負債風險。

個人過度借貸帶來的透支效應和潛在風險需要格外重視。借款人過度借貸后，財務狀況稍有波動就容易導致資金鏈斷裂，掉入債務陷阱，埋下金融風險隱患。甚至可能誘發惡意逃廢債、暴力催收以及違法違規代理維權等社會問題。

個人在申請消費貸款時要基于個人和家庭的消費需求和實際需要，合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平內，切不可因為額度高、利率低就隨意申請。此外，金融消費者還應牢記，切莫挪用貸款資金。申請的消費貸資金只能用于貸款合同指定的消費場景，個人在獲得消費貸款后如果沒有按照貸款合同約定使用貸款資金，將會被銀行追責要求提前還款，并影響個人征信記錄。

金融機構要合規放貸，履職盡責。當前，有的金融機構在消費貸款產品的設計和推廣中并不合規，在產品營銷上采用誘導宣傳等方式推動消費者過度借貸。在借款用途評估和貸后管理方面，有的金融機構也并未做到盡責，任由借款人將貸款資金用于直播打賞、游戲充值、投資樓市股市、理財等貸款合同約定之外的領域。部分放貸機構和助貸機構為了沖業績，在辦理貸款業務時沒有全面、客觀評估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿，故意誘導金融消費者不合理貸款，超前消費。

金融監管部門需要出臺配套政策，加強監管、治理亂象、防范潛在風險，讓好的政策發揮出好的作用。針對當前部分金融機構、平臺的過度借貸、營銷誘導行為，監管部門需要進一步加大處罰力度。對各類金融機構展業行為開展合規合法教育，端正其經營理念，整治金融機構違規誘導個人過度借貸行為，為金融消費者保駕護航，防范潛在風險。

（來源：經濟日報）