曾經(jīng)備受爭議的金融產(chǎn)品“代理銷售”業(yè)務迎來監(jiān)管辦法。近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），強化了商業(yè)銀行對合作機構(gòu)和產(chǎn)品準入的管理責任，同時規(guī)范商業(yè)銀行的代理銷售行為，對銷售渠道、銷售人員管理、產(chǎn)品展示、適當性管理、風險提示等作出具體規(guī)定。

金融產(chǎn)品“代理銷售”本是一件便民之舉，但由于發(fā)展不規(guī)范，部分違規(guī)操作就鉆了空子，甚至侵害了金融消費者合法權(quán)益。所謂金融產(chǎn)品“代理銷售”，簡單來說就是“你的產(chǎn)品我替你賣”。例如，銀行代銷基金公司、保險公司產(chǎn)品，某家銀行代銷其他銀行的理財產(chǎn)品等。代理銷售的好處是，金融產(chǎn)品與服務實現(xiàn)了一站式整合，消費者不用多家機構(gòu)來回跑，在同一個平臺、同一個地點就可完成篩選與購買，省時省力還能貨比三家。

盡管便利顯而易見，但隨之而來的問題也十分突出——既然是代理銷售，產(chǎn)品出了問題代銷方是否要負責，以及如何負責？如何設置代銷產(chǎn)品的準入門檻？如何管理代銷產(chǎn)品？厘清這些問題對于維護金融消費者合法權(quán)益至關重要。

首先需要明確的是，代理銷售有準入門檻，不是什么類型的產(chǎn)品都可以無差別地賣給投資者。此次發(fā)布的《辦法》明確提出，商業(yè)銀行應當對代銷產(chǎn)品實行準入制管理，根據(jù)客群類別、客戶風險承受能力和需求等因素，明確代銷產(chǎn)品準入標準，建立并有效實施對代銷產(chǎn)品的盡職調(diào)查和審批制度。也就是說，銀行既然靠代銷賺錢，那么就要承擔起相應的責任，先對代銷產(chǎn)品把一道關，尤其要核實代銷產(chǎn)品的真實性、準確性、完整性，在信息不對稱現(xiàn)象普遍存在的金融市場，此項工作若全部由投資者個人完成，難度極大且不現(xiàn)實。

在明確哪些產(chǎn)品能賣、哪些產(chǎn)品不能賣之后，還要規(guī)范“把產(chǎn)品賣給誰”這一問題。作為代銷方，銀行要堅持投資者適當性原則，把合適的產(chǎn)品賣給合適的投資者，切忌在利益驅(qū)動下，把高風險產(chǎn)品推銷給低風險承受能力的投資者。對此，《辦法》也作出了明確要求，商業(yè)銀行向客戶宣傳推介代銷產(chǎn)品，應當穩(wěn)慎評估客戶購買產(chǎn)品的適當性；通常情況下，商業(yè)銀行只能向客戶銷售風險評級等于或者低于其風險承受能力等級的代銷產(chǎn)品。作為投資者，要本著實事求是的原則，審慎、定期完成風險承受能力評估測試，并仔細留意購買產(chǎn)品的風險等級。

在“怎么賣”環(huán)節(jié)，風險隱患依然存在，為此要嚴格規(guī)范銷售流程。一方面，要嚴格規(guī)范銷售人員的資質(zhì)與行為。銷售人員應當具備與所銷售產(chǎn)品對應的銷售資質(zhì)，不能出現(xiàn)沒有基金從業(yè)資格的人代銷基金等情況。另一方面，要嚴防個別銷售人員刻意混淆代銷產(chǎn)品與銀行自營產(chǎn)品。投資者在購買產(chǎn)品時，應要求銀行提供相關銷售文件尤其是風險提示，并通過抄寫風險提示等方式充分了解代銷產(chǎn)品的風險，有效規(guī)避銷售人員的誘導行為。

（來源：經(jīng)濟日報）