2025年1月，我再次聯系林然時，已經感受不到他們一家對房貸利率的焦慮。

2024年11月，即存量房貸利率下降的次月，林然和妻子在一家車企的北京交付中心見到了他們預定的新車，夫妻倆在新車旁邊拍照留念，記錄下了幸福的瞬間。

此前，他們夫妻在北京購買的首套住房的房貸利率為貸款市場報價利率（LPR）+55基點，執行利率比北京新發放的首套房貸利率高了整整一個百分點。這使得他們夫妻攢夠幾萬元就會申請提前還貸，2024年4月和6月分別申請了提前還款35萬元和15萬元。

林然等購房者曾經是房貸利率高位的“站崗”者，他們大多是在2017年實施房地產調控政策后的買房群體，隨著后續政策的轉向和房地產市場的變化，他們所承擔的房貸利率不僅在高位，彼時買房的價格也在市場高點。購房政策松動以來，新發放的房貸利率和存量房貸利率的差距在不斷加大，不少人選擇了提前還貸，來降低利息支出。同時，關于降低存量房貸利率的呼聲此起彼伏。

當時的房貸利率高于純信用貸款性質的消費利率，我注意到身邊很多人會用消費貸款騰挪的方式，來替換利率比較高的住房按揭貸款。比如住房貸款的年化利率在4%，而市場上有的銀行對優質用戶的消費貸款利率低于3%，不乏很多金融從業者這樣操作。

念“民之所憂”，行“民之所盼”，金融監管部門也在密切關注貸款市場的新情況。稿件發布兩個月后，政策迎來松動。2024年9月24日，中國人民銀行行長潘功勝出席國務院新聞辦新聞發布會時表示，引導商業銀行將存量房貸利率降至新發放貸款利率的附近。下調存量房貸利率預計將惠及5000萬戶家庭、1.5億人口，平均每年減少家庭的利息支出總數1500億元左右。

政策發布后，多家銀行發布公告稱，將在2024年10月31日之前統一對存量商業性個人住房貸款利率實施批量調整。

林然的房貸利率在2024年10月25日進行了調整，由原來的LPR+55基點調整為了LPR-30基點。后續，隨著LPR的下降，他的貸款利率由調整前的4.75%逐步降為3.30%。而且在銀行開放重定價周期的選項后，他將周期改為了按照季度調整。

不同于此前攢錢提前還貸款的方式，林然說：“提前還貸的步伐確實慢下來了，一方面是（房貸的）利息低了，另一方面因為現在經濟形勢，家里人都覺得還是要多攢一些現金在手里?！?/p>

還有當時的受訪者告訴我，他的房貸利率已經從4.20%降到了3.10%，每月省下來了幾百塊錢利息，的確不著急提前還貸款了。

房貸利率調降后，每個月省了不少利息，林然夫妻購買了一輛汽車，又背上了車貸，“房貸省下來的部分可以拿去還車貸，感受上還是不錯的。”他說。

來源：經濟觀察報