新能源商業車險交出最新成績單。近日，有媒體報道，新能源商業車險保費收入首次突破千億元大關，2024年保費收入約1177億元，同比增長52.93%。然而，保費增長的同時，賠付金額也在飆漲，具體來看，2024年已結賠款漲幅達63.47%。與此同時，過去的一年中，“保費一年比一年高”成為新能源車車主揮之不去的一大印象。

那么，步入千億保費新階段的新能源車險，如何讓車主既省下油費，同時也省下保費？車主日夜期盼的降費，何時才能到來？

保費創紀錄

新能源商業車險的保費規模快速上漲。2024年，新能源商業車險保費收入約1177億元，同比增長52.93%。據悉，這是新能源商業車險年度保費首次突破千億元大關。有報告預測，2030年，這一數字將接近5000億元，約占車險保費總盤的38%。

據統計，2024年，新能源商業車險的簽單件數、有效報案件數、已結件數和已結賠款相較2023年均有明顯增長。其中，2024年新能源商業車險已結賠款約587億元，同比增長63.47%。

此外，從全行業車險整體情況（包括商業車險和交強險）來看，2024年車險保費同比增長4.52%，已結賠款同比增長9%。對此，在中央財經大學副教授劉春生看來，2024年，整體車險保費穩健增長，而新能源商業車險表現更為突出，保費收入同比大增，首次破千億。不過，其已結賠款同比增長63.47%，高于保費增速，且高于行業車險整體賠付增長率，這顯示出新能源車險賠付壓力較大。

隨著新能源車險的市場發展，保險覆蓋范圍擴大，越來越多的車主選擇購買商業車險，推動了保費快速增長。在劉春生看來，新能源車險保費大幅增長，主要源于新能源汽車銷量猛增，2024年生產、零售量顯著提升，帶動保險投保需求。

1月9日，中國汽車流通協會乘用車市場信息聯席分會發布的數據顯示，2024年新能源車產量1218.5萬輛，同比增長36.4%。

“供給端，2024年新能源乘用車生產和國內零售量大幅增長，滲透率接近半數，意味著更多新車進入市場，直接擴充了車險潛在客戶群體。需求端來看，消費者對新能源汽車的接受度不斷提高，不僅追求車輛本身，也重視與之配套的保險服務。”中國礦業大學（北京）管理學院碩士生企業導師支培元也表示。

陷入“兩頭難”

由于新能源汽車的事故風險頻頻引起消費者的擔憂，區別于傳統汽車的車險，2021年底，新能源汽車專屬保險產品正式上線。

然而，這一初來乍到的新品卻遇到了成長的煩惱，“車主喊貴”的聲音接連不止。

日前發布的小米新車SU7，因外觀、動力等，一上市便受到廣泛關注，然而，“該款車的保險費用和50多萬的油車接近”這一話題也引發了熱議。

新能源車險的保費比傳統燃油車保費高出多少？一組數據揭曉了謎底。以2023年為例，根據中國銀保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》，與傳統燃油汽車相比，當年新能源汽車的平均保費高出大約21%。

除了車主喊貴，險企也在“叫虧”。金融監管總局發布的數據顯示，全行業2023年新能源車險綜合成本率達109%，這意味著保險公司每承保100元的新能源車險業務，其總成本為109元。如此一來，這導致保險公司2023年新能源車險承保虧損67億元；賠付率達84%，比燃油車高約10個百分點。

待多方破題

從《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》的發布，擬擴大自主定價系數范圍，研究推出“基礎＋變動”組合；到《關于強監管防風險促改革推動財險業

高質量發展行動方案》的下發，提出研究出臺推動新能源車險高質量發展的政策措施……伴隨著政策信號密集釋放，新能源車險領域也在發生一定的積極變化。

交銀國際發布的研報顯示，龍頭險企在新能源車險上競爭優勢突出，以人保財險為例，該公司在新能源車上已經實現承保盈利，預計公司隨著時間推移和規模效應進一步顯現，人保財險新能源車險賠付率有望呈下行趨勢，整體綜合成本率向燃油車靠攏，并成為承保利潤的增長點。

需要關注的是，從特斯拉到比亞迪，再到小米，新能源車企與保險業頻頻“牽手合作”的信號。在業內人士看來，未來，該類公司主體可以借助其在科技、互聯網和智能設備方面的優勢，為財險業務提供更加智能化的解決方案。

上述業內人士也分析，制造新能源汽車的技術優勢、已積累的新能源汽車行車數據優勢和大量的客戶資源優勢，成為新能源車企跨界保險的“核心驅動”。例如，新能源車企可以依托行車數據，有效甄別用新能源汽車跑網約車的車主，做好費率分級管理。

不過，欲在新能源車險領域實現新突破，需要統一陣營的并不止車企、險企。一直以來，新能源汽車產業發展時間短，積累的歷史數據少，且新能源車企、險企、政府部門的數據流通受阻，導致車險產品定價困難。基于此，中央財經大學綠色金融國際研究院科研助理丁鳳茹等撰文指出，建立車企、險企、監管部門的三方合作機制，逐步形成統一的數據管理平臺，是實現車險精準定價的必要條件。

業內展望，新能源車險賠付率目前較高，但存在下降空間。劉春生認為，一方面，隨著技術進步，車輛安全性提升，出險率會降低；另一方面，險企數據完善，定價更精準，能更好地控制風險。同時，車企參與售后維修實現減損以及維修市場成熟使成本降低，都將促使賠付率下降，擺脫當前困境。

業內專家高澤龍表示，為應對新能源車險發展面臨的挑戰，對于保險業而言，離不開采取精細化風險管理等舉措。通過大數據分析、車聯網技術和AI算法等手段更精確地識別風險因素，制定個性化的費率結構，確保保費能夠準確反映風險水平。并且，保險公司應與車企建立緊密的合作關系，共同研究如何降低維修成本、提高零部件供應效率等問題，同時共享數據以改進風險評估模型。

（來源：北京商報 ）