近日，中國人民銀行發布《中國金融穩定報告（2024）》（以下簡稱“《報告》”）。《報告》指出，2023年年末，中國人民銀行對3936家銀行機構開展央行金融機構評級，從評級結果來看，我國銀行機構整體經營穩健，絕大多數省份存量風險已壓降。

當前銀行業風險整體上處于可控狀態，9個省區市轄內無“紅區”銀行（即處于風險較高狀態的銀行）；分機構類型看，大型銀行評級結果較好，部分農村中小金融機構存在一定風險。未來建議進一步加強對重點領域風險的精準識別，穩妥推進精準拆彈。

整體經營穩健 風險總體可控

《報告》指出，3936家參評銀行包含24家主要銀行及3912家中小銀行。評級結果按風險由低到高劃分為11級，分別為1～10級和D級，D級表示機構已倒閉、被接管或撤銷。其中，評級結果1～5級為“綠區”，6～7級為“黃區”，“綠區”和“黃區”機構可視為在安全邊界內；評級結果8～D級為“紅區”，表示機構處于風險較高狀態。

據了解，評級結果1～7級的銀行有3579家，資產占全部參評銀行總資產的98.22%。評級結果處于“綠區”的銀行1979家，資產規模371.88萬億元（占比93.88%）；“黃區”銀行1600家，資產規模17.19萬億元（占比4.34%）；“紅區”銀行357家，資產規模7.05萬億元（占比1.78%）。由此可見，我國銀行機構整體經營穩健，風險總體可控。

分機構類型看，大型銀行評級結果較好，部分農村中小金融機構存在一定風險。24家主要銀行中，評級結果為1級的1家，2級的11家，3級的7家，4級的3家，5級的2家，資產規模占全部參評銀行的73.78%，是金融體系穩定的壓艙石；分區域看，絕大多數省份存量風險已壓降，區域金融生態持續優化。湖北、浙江、西藏、上海、山東、青海、江西、江蘇、福建9個省區市轄內無“紅區”銀行，另有14個省區市轄內“紅區”銀行維持在個位數水平。

上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，當前銀行業風險整體上處于收斂、可控狀態。特別是以一攬子增量政策為起點，系統性風險的防控形勢向好。從近日央行公開的金融穩定報告可以看出，絕大多數省份的存量風險已經壓降，總體說明，銀行業存量風險處置工作成效較好。

某東北地區銀行人士表示，近兩年金融系統風險監管較為嚴格，從數據看，銀行機構的不良貸款率2024年是下降狀態，一季度、二季度、三季度，銀行不良貸款率分別為1.59%、1.56%、1.56%，相比2023年同期分別下調0.03個、0.06個、0.05個百分點。目前監管的方向是提前處置，而非等到風險暴露再處理。

金融監管政策專家周毅欽表示，中國商業銀行風險總體可控，大型銀行表現穩健，是金融體系的壓艙石。中小銀行有所分化，特別是農合機構和村鎮銀行問題較為集中，但資產規模占比很低，較難引起系統性風險。區域風險有所改善，大多數省份存量風險已壓降，金融生態持續優化。

強化硬約束早期糾正

從風險處置方法上看，《報告》指出，基于評級結果分類分段管理，中國人民銀行強化硬約束早期糾正。一是對于非“紅區”機構，中國人民銀行按照“早識別、早預警、早暴露、早處置”原則，開展預警工作，及時發現異常指標和苗頭性風險，采取風險提示、約談高管等措施促使大部分銀行異常指標回歸至行業正常水平，做到抓早抓小“治未病”、防患于未然。二是對于“紅區”機構，中國人民銀行采取“一對一”通報、約談高管、下發風險提示函和評級意見書等多種早期糾正措施，引導金融機構通過自我修復化解風險，增強金融機構風險防控的自覺性和主動性。

據了解，目前已有19個試點省份開展硬約束早期糾正試點工作。展望未來，《報告》指出，央行將繼續健全金融穩定保障體系，強化風險源頭防控和監測預警，實現風險早識別、早預警、早暴露、早處置。健全權責一致、激勵約束相容的風險處置責任機制，建立科學合理的金融風險處置成本分擔機制。

楊海平表示，銀行業風險是一個動態演進的過程，是各個領域風險的匯聚點，雖然目前階段性的觀察表明風險整體可控，但仍需持續優化監管措施。對于進一步壓降金融風險有如下建議：一是深入貫徹中央金融工作會議精神，加快高風險中小金融機構的風險化解；二是針對各類非法金融活動，升級監管理念，提升監管效能，做到早發現、早預警、早處置；三是繼續加強對重點領域風險的精準識別，穩妥推進精準拆彈。

當前商業銀行主要面臨的風險點有三方面需要重點關注，一是信貸需求疲軟。當前整體經濟增速有所放緩，市場不確定性增加，企業和居民部門的有效融資需求疲弱，房地產業相關貸款需求持續不振，商業銀行擴表速度放緩，即使是一些原本經營不錯的銀行也面臨著資產質量下降、不良貸款率上升等壓力。特別是中小微企業受自身經營韌性較差及外部環境等因素的制約，恢復速度慢于大型企業，且因所在地域以及自身所處產業的差異，其貸款違約風險需關注。二是地方政府債務平臺的風險化解問題讓銀行難上加難。近年來，地方政府隱性債務問題受到高度關注，中央政府推動“一攬子化債方案”，要求地方政府遏制增量、化解存量。一些銀行在業務結構調整的同時，還需要幫助地方融資平臺緩解流動性困難，控制隱性債務增長。在這多重目標的壓力之下，銀行任務艱巨，騰挪空間有限。三是利率風險波動加大。在利率持續下行周期下，商業銀行凈息差壓力不斷加大，一些銀行的資產負債結構有畸化趨勢。金融監管部門已經提示，要密切關注兩類銀行，債券投資占比較高的銀行和儲蓄存款占比相對較低的銀行，要重視利率風險管理，平衡好資產和負債的規模、配置方向和期限結構。

來源: 中國經營報