隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的快速進(jìn)步，金融業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型加快。通過新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)得以降低運(yùn)營(yíng)成本，提升服務(wù)效率，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)更加普惠。未來金融機(jī)構(gòu)如何更好地應(yīng)用前沿科技提升金融服務(wù)質(zhì)效，賦能行業(yè)發(fā)展？

改變金融生態(tài)

“金融科技提升了金融服務(wù)效率、精準(zhǔn)度和普惠性，正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局。”12月21日，中國(guó)財(cái)富管理50人論壇理事長(zhǎng)尚福林在中國(guó)財(cái)富管理50人論壇2024年會(huì)上表示，在金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)更精準(zhǔn)地評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，降低信息不對(duì)稱性。人工智能從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、智能投顧到交易策略優(yōu)化，應(yīng)用潛力廣闊。

隨著新技術(shù)的快速演進(jìn)與迭代，金融業(yè)作為特殊的信息處理行業(yè)，其核心要素、基本功能、運(yùn)行模式、風(fēng)險(xiǎn)管理等都受到影響。中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤表示，在保障合規(guī)與安全的前提下，更廣泛地把前沿技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)創(chuàng)新，已成為金融高質(zhì)量服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手。尤其是生成式人工智能大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，對(duì)提升金融業(yè)的自動(dòng)化和智能化水平，以及決策、管理和風(fēng)控效率都帶來了積極影響。

“我們正迎來新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革所形成的重大機(jī)遇，交通銀行通過科技創(chuàng)新提升金融為民、服務(wù)實(shí)體的質(zhì)效，推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。”交通銀行副行長(zhǎng)錢斌表示，一方面，在發(fā)展人工智能的過程中，需要高度重視數(shù)據(jù)要素的價(jià)值挖掘；另一方面，需要強(qiáng)化人工智能技術(shù)研究，積極擁抱大模型。建設(shè)數(shù)智融合金融應(yīng)用產(chǎn)業(yè)生態(tài)，提升技術(shù)成果轉(zhuǎn)化效能。

服務(wù)普惠金融

11月份，中國(guó)人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)的《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》提出，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)的便利性和競(jìng)爭(zhēng)力。

第十四屆全國(guó)政協(xié)外事委員會(huì)副主任陳四清認(rèn)為，金融是典型的技術(shù)密集型、數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)金融而言，不僅僅是簡(jiǎn)單的賦能。在需求端，科技創(chuàng)新催生出許多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，它們的金融需求與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)有很大的差異，需要金融服務(wù)更好與之適配。在供給端，智能技術(shù)加速金融決策，拓展金融服務(wù)的觸達(dá)性和覆蓋面。

此外，“破解小微信貸領(lǐng)域長(zhǎng)期存在的風(fēng)險(xiǎn)、成本與規(guī)模之間的三角難題，必須依靠數(shù)字化、智能化技術(shù)來重構(gòu)成本結(jié)構(gòu)，并有效管控風(fēng)險(xiǎn)。”奇富數(shù)科總裁周旭強(qiáng)表示，公司深化金融大模型能力應(yīng)用，將傳統(tǒng)人工智能技術(shù)與金融大模型技術(shù)融合應(yīng)用到信貸業(yè)務(wù)的多個(gè)環(huán)節(jié)中。例如，采用研報(bào)大模型判定小微分行業(yè)基準(zhǔn)值，采用信用大模型實(shí)現(xiàn)更精細(xì)化的客戶分層評(píng)級(jí)，采用聲紋圖像視頻等多模態(tài)數(shù)據(jù)融合技術(shù)識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，采用語音大模型實(shí)現(xiàn)人工智能審核等。

金融科技的不斷成熟，有助于提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)效。“大模型技術(shù)可促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)數(shù)字金融深度發(fā)展。”中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)、科技公司要深度運(yùn)用以大模型為代表的生成式人工智能，大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，不斷提升用戶體驗(yàn)，走出一條差異化、特色化的發(fā)展之路。

與此同時(shí)，科技加速應(yīng)用為銀行深入服務(wù)縣域和農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了可行性。在科技的推動(dòng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)地方法人金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新推出線上信貸產(chǎn)品賦能普惠金融。例如，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)平陽(yáng)農(nóng)商銀行圍繞金融服務(wù)、財(cái)富管理、融資貸款、生活場(chǎng)景、民生服務(wù)等為農(nóng)民提供線上金融服務(wù)。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)蓮都農(nóng)商銀行積極推送線上浙里貸利息優(yōu)惠券活動(dòng)，推出“云抵貸”“云保貸”等線上產(chǎn)品，提升線上辦貸便捷度。

12月5日，北京農(nóng)商銀行為北京首農(nóng)食品集團(tuán)有限公司下屬子公司北京首農(nóng)畜牧發(fā)展有限公司發(fā)放了一筆1020萬元的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。北京農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，數(shù)據(jù)資產(chǎn)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中衍生的新興資產(chǎn)類型。2024年10月31日，首農(nóng)食品集團(tuán)所屬首農(nóng)畜牧公司“牛群養(yǎng)殖基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資產(chǎn)”“牛用飼料檢測(cè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)”成功入表。

據(jù)悉，北京農(nóng)商銀行與首農(nóng)畜牧公司共同探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)化新路徑，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值作為信貸資金的核心擔(dān)保措施，加強(qiáng)與外部獨(dú)立第三方評(píng)估公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、北京國(guó)際大數(shù)據(jù)交易所等機(jī)構(gòu)的溝通合作，經(jīng)歷數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表、數(shù)據(jù)資產(chǎn)初始登記、資產(chǎn)評(píng)估、質(zhì)押登記等環(huán)節(jié)，成功發(fā)放該筆涉農(nóng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。

守住安全底線

隨著技術(shù)更新?lián)Q代速度加快，金融科技面臨著數(shù)據(jù)泄露、隱私保護(hù)、合規(guī)性等多方面的挑戰(zhàn)，發(fā)展金融科技需要守好安全底線。

中國(guó)工程院院士、復(fù)旦大學(xué)金融科技研究院院長(zhǎng)柴洪峰認(rèn)為，在數(shù)智金融安全體系中，金融業(yè)可以基于自證他證協(xié)同機(jī)制，通過物理不可克隆功能技術(shù)與快速在線身份認(rèn)證技術(shù)的協(xié)同應(yīng)用，夯實(shí)數(shù)智金融底座安全。

金融業(yè)需要進(jìn)一步增強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)能力，全力維護(hù)金融安全。“需要積極引導(dǎo)新技術(shù)在金融領(lǐng)域的落地應(yīng)用，健全金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)工作機(jī)制，同步加強(qiáng)監(jiān)管科技建設(shè)，更好激發(fā)金融科技創(chuàng)新活力。完善規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，健全關(guān)于金融科技應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)指南、管理框架、倫理規(guī)范，前瞻應(yīng)對(duì)新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，適應(yīng)技術(shù)快速更迭趨勢(shì)，構(gòu)建敏捷治理機(jī)制。”陳四清說。

專家認(rèn)為，人工智能是一把“雙刃劍”，一方面引領(lǐng)了新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命，深刻改變社會(huì)生產(chǎn)生活，也深刻改變了金融業(yè)的業(yè)態(tài)和模式；另一方面也產(chǎn)生了各種風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

“建立可信任、可依賴、負(fù)責(zé)任的人工智能系統(tǒng)，要提升效能也要重視安全。”中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼表示，做好算法模型治理要有專門的組織，特別是大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立算法模型管理委員會(huì)。應(yīng)建立起模型算法的治理生態(tài)，金融機(jī)構(gòu)、科技公司、消費(fèi)者、監(jiān)管者、自律組織等都要參與其中。

金融機(jī)構(gòu)需要在科技創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控之間找到平衡點(diǎn)。“監(jiān)管部門需加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃和監(jiān)管，確保數(shù)字金融的安全與穩(wěn)定發(fā)展。”中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟專家委員會(huì)主任委員周延禮表示，展望未來，數(shù)字金融將繼續(xù)發(fā)揮其在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的作用，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展提供支持。（來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）