“去年還嫌2.8%的大額存單利率不夠高，沒想到現在已經降到了1.9%。”最近關注存款產品的儲戶韓先生感嘆道。

隨著商業銀行迎來新一輪存款掛牌利率“降息潮”，作為“攬儲利器”的銀行大額存單、特色存款產品利率也漸次下行至“1”字頭。

大額存單面臨“降息”“斷貨”

梳理中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行手機銀行APP中的大額存單產品信息發現，截至10月29日，工行、農行手機銀行中在售的利率最高的大額存單產品年利率均為1.9%，起存金額20萬元，存期3年。

中行手機銀行中已無在售3年期以上的大額存單產品，該行20萬元起存、存期2年的存款產品年利率最高為1.45%。

建行手機銀行顯示，暫無可購買的大額存單。建行一位網點業務人員介紹，大額存單額度不是隨時都有，如想要購買，可多刷刷銀行APP，“不過目前也沒有利率超過2%的存單產品了。”

走訪中，北京地區的幾家股份制銀行、城商行理財經理也紛紛表示，近期剛剛調降了大額存單及一些特色存款產品利率。

民生銀行一客戶經理介紹，該行特色存款產品“安心存”、通知存款在10月21日零時啟動了利率下調。其中，3年期、年化利率2.2%的“安心存”利率直降25個基點至1.95%，正式告別“2”字頭。

不過，民生銀行20萬元起存、存期3年的大額存單年利率還能達到2%，且有一定額度。

“前段時間，我行三年期大額存單利率剛剛從2.15%降至1.9%，目前已經沒有利率超過2%的大額存單在售了。”北京銀行一客戶經理稱，目前，該行只有面向兒童的3年期整存整取存款產品年利率能達到2.05%，這一利率水平在近期也有調降。

地方性中小銀行與全國性商業銀行間的存款利率優勢也呈縮小態勢。

一位北京農商行儲戶稱，目前北京農商行APP上發行的20萬元起購、2年期大額存單年利率也只有1.7%，“降到‘1’字頭后，和其他銀行相比，吸引力也不是特別大了”。

資產負債管理需更精細

大額存單、特色存款“降息”“斷貨”背后，新一輪存款利率調降潮來勢洶洶。

注意到，今年10月18日，國有大型銀行率先調降存款掛牌利率，隨后多家股份制銀行及多地中小銀行火速跟進，調降存款掛牌利率與特色存款產品利率幾乎“多線”并行。

壓降存款成本，有助于幫助商業銀行緩解經營壓力。

中國銀行研究院研究員梁斯在接受采訪時表示，2024年二季度，商業銀行凈息差已降至1.54%。為維持經營穩健，商業銀行需要通過繼續壓降負債成本穩定凈息差。下調存款利率有助于帶動銀行負債成本下行，緩解息差收窄壓力，維持服務實體經濟的能力。

存款利率下行，也考驗商業銀行精細化資產負債管理能力。

“盡管存款利率下調，但在激烈的市場競爭中，銀行可能需要提供更高的實際利率或采取其他激勵措施來吸引和保留存款，這無形中推高了存款成本。” 融360數字科技研究院高級分析師艾亞文稱。

艾亞文建議，商業銀行可以通過調整資產配置增加高收益資產比重，如增加優質信貸資產以提高資產端收益率。同時，通過規范存款定價避免無序競爭，合理控制高息存款產品，減少負債成本。此外，還可以通過提供優質的服務和個性化產品，增強客戶黏性，減少存款流失。

（來源： 中國銀行保險報）