在銀行業(yè)凈息差承壓、國有大行業(yè)務(wù)持續(xù)下沉等背景下，中小銀行的經(jīng)營狀況與未來發(fā)展備受關(guān)注。7月27日舉行的2024年第十二屆中小銀行發(fā)展高峰論壇（以下簡稱“論壇”）上，來自城商行、農(nóng)商行、數(shù)字銀行、金融科技公司、行業(yè)協(xié)會等各方機構(gòu)的高管、專家，就目前中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐，以及面臨的機會、挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略展開探討。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2024年6月末，城商行、農(nóng)村金融機構(gòu)的總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構(gòu)的總資產(chǎn)比例分別為13.7%、13.4%。同時，4490家（截至2023年12月末數(shù)據(jù)）銀行業(yè)金融機構(gòu)法人中，這兩類中小銀行的數(shù)量最多，是我國銀行業(yè)系統(tǒng)的重要組成部分。

相比于國有大行和股份制銀行，中小銀行具備熟悉下沉市場、組織決策較為扁平等優(yōu)勢，但同時也面臨資金實力較弱、物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足、風(fēng)險控制能力較低、品牌影響力較小等短板。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是中小銀行突破地域局限，彌補自身短板的一個重要機會。”亞洲金融協(xié)會創(chuàng)始秘書長、中國銀行業(yè)協(xié)會原專職副會長楊再平在論壇上表示。

財達證券企業(yè)融資總部董事總經(jīng)理姚輯表示：“如何以科技創(chuàng)新手段和數(shù)字化思維促進產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，提升客戶服務(wù)質(zhì)效，實現(xiàn)錯位競爭、降低成本、防范風(fēng)險，是中小銀行面臨的共同挑戰(zhàn)，也是重大機遇。”

根據(jù)論壇上多位銀行高管的介紹，目前城商行的數(shù)字金融實踐呈現(xiàn)出多點開花的局面，應(yīng)用場景涉及商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部管理以及客戶服務(wù)等多個領(lǐng)域。從業(yè)務(wù)角度來看，則包括客戶數(shù)字化、產(chǎn)品數(shù)字化、渠道數(shù)字化、營銷數(shù)字化等。

例如，北京銀行副行長王健表示，推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化智能化是近年來北京銀行推進數(shù)字金融工作的重要內(nèi)容之一。天津銀行副行長鄭可認(rèn)為，中小銀行發(fā)展數(shù)字金融本質(zhì)上是圍繞銀行三大功能結(jié)算、存款和貸款來開展的，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小銀行能夠有效提升業(yè)務(wù)效率、降低成本。

同時，多數(shù)中小銀行在發(fā)展數(shù)字金融的過程中仍面臨較大的困難和挑戰(zhàn)。廊坊銀行副行長陳樹軍認(rèn)為，一是體現(xiàn)為部分中小銀行管理層沒有充分認(rèn)識到數(shù)字金融的重要性，因此缺乏戰(zhàn)略層面上的數(shù)字金融發(fā)展規(guī)劃；二是在組織架構(gòu)和人才保障上，中小銀行的能力較為薄弱；三是數(shù)字化策略的執(zhí)行層面，部分中小銀行因缺乏落地應(yīng)用，造成數(shù)字化工程建設(shè)的投入產(chǎn)出不成正比；最后，中小銀行還面臨資源投入的挑戰(zhàn)。

論壇上，鄭可還提及中小銀行發(fā)展數(shù)字金融對復(fù)合型人才的需求，他表示：“既要懂業(yè)務(wù)，又要懂科技。這是現(xiàn)在中小銀行格外需要的一類人才。”

打通科技人員與業(yè)務(wù)人員之間的壁壘，蘇商銀行的人才結(jié)構(gòu)安排可供行業(yè)參考。蘇商銀行副行長儲兵介紹，該行吸納的人才主要來自傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)科技公司和金融科技公司三方。為打通科技人員與業(yè)務(wù)人員之間的壁壘，該行采用科技人員與業(yè)務(wù)人員合署辦公，同時科技人員參與業(yè)務(wù)部門考核的方式解決這一問題。由此，科技人員也會逐步了解業(yè)務(wù)層面的情況，進而成為復(fù)合型人才。

來源： 證券日報