近日，工商銀行、農業銀行先后發布公告稱，將對“沉睡賬戶”開展提醒提示，實際上，更多銀行早已開始了相關工作。大家紛紛提問：銀行認定“沉睡賬戶”有什么時限？什么渠道喚醒？未能及時喚醒的銀行卡如何處置？

調查發現，各家銀行相關政策并不一樣，有的認定時限是五年，有的只有一年；未能喚醒的銀行卡有的會被銷戶，有的只是限制金融功能。

實際上“沉睡賬戶”的問題由來已久，近年來多家銀行對此展開了多輪清理工作。

2020年以來，已有建設銀行、工商銀行、交通銀行等多家銀行發布開展個人長期不動戶清理相關公告。去年4月7日，郵政儲蓄銀行發布公告，宣布針對長期睡眠信用卡進行“安全管理工作”。據媒體不完全統計，僅去年5月以來，就有中原銀行、唐山銀行等20家銀行發布開展個人長期不動戶清理相關公告。

去年10月，國家金融監管總局又發布通知，宣布組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作，要求自2023年10月起，持續1年。近期，工商銀行、農業銀行先后發布公告稱，將對“沉睡賬戶”開展提醒提示工作，提醒提示時間自公告發布之日起至2024年10月15日。文件指出，所謂“沉睡賬戶”是指截至2023年9月30日，5年及以上未發生主動交易且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。據人民銀行披露的2023年支付體系運行總體情況顯示，截至2023年末，全國共開立銀行卡97.87億張，同比增長3.26%，人均持有銀行卡6.93張。

從動賬交易時限上看，國家金融監管總局要求是，“沉睡賬戶”主要指5年及以上未發生主動交易，且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。但在實際操作過程中，各地各銀行的清理范圍并不一致。

中國銀行客服稱，“沉睡賬戶”認定是5年（截至2023年9月30日）及以上沒有發生主動交易的個人賬戶。如果該賬戶有余額，會收到短信提示。農行、工行、招商銀行的全國熱線客服均回應，“沉睡賬戶”是指5年（截至2023年9月30日）及以上沒有發生主動交易的個人賬戶。2021年1月，廣發銀行發布公告，宣布清理超過五年未發生任何主動金融交易，人民幣活期余額小于等于100元的某些活期賬戶。

也有不少銀行的認定時限不是五年。交通銀行在公告中表示，該行認定標準是連續三年以上（含三年）未發生動賬交易，賬戶余額為0元的個人借記卡。渤海銀行、湖北天空銀行在最新公告中也強調“三年”的動賬交易時限。

有一些地方將這一標準設置更加嚴格。中行寧波市分行發布公告，在該行的個人銀行賬戶連續兩年（含）以上未發生主動交易，賬戶金融功能將受限制。農行江蘇分行將這一標準限制為18個月。鄭州銀行2023年9月發布公告稱，“連續一年以上（含）”未發生主動交易且賬戶余額10元以下（含10元）的個人銀行結算賬戶，將被清理。

去年4月，郵政儲蓄銀行發布公告，宣布對連續18個月及以上無主動交易、且當前透支余額為零、溢繳款為零的部分中國郵政儲蓄銀行信用卡，進行管理。

調查顯示，目前各家銀行對于“沉睡賬戶”的清理方式也各有差異。梳理發現，目前僅有部分銀行明確表示，將對這些賬戶進行銷戶，大多清理工作是限制賬戶部分功能，并可通過前往網點驗證、激活后重新使用。

中行客服表示，如果涉及的“沉睡賬戶”有余額，該賬戶會被限制金融功能，客戶須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網點柜臺刷新賬戶信息。如果賬戶沒有余額，且不與基金債券等相關聯，會自動銷戶。

農行客服表示，“沉睡賬戶”如果有余額可以正常使用；無余額的情況下，若要重新啟用，須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網點柜臺刷新賬戶信息，交清相關費用才能啟用。

工商銀行全國客服表示，“沉睡賬戶”如果有余額會被限制金融功能，客戶須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網點柜臺刷新賬戶信息，原則上不收費。賬戶無余額的情況下，也不與基金債券等關聯，會自動銷戶。

招商銀行總行客服回應，“沉睡賬戶”如果有余額，只能在柜臺窗口辦理金融業務，線上和無人取款機不能辦理業務；若無余額且不與基金債券等關聯，將不排除被自動銷戶的可能性。

交行在公告中明確表示，“沉睡賬戶”將被銷卡。中國郵政儲蓄銀行也表示，對“沉睡”信用卡將進行銷戶及其他安全管理處置。

但也有很多銀行的清理并不包括銷戶，而是限制使用功能。例如渤海銀行將相關賬戶添加“不動戶”標志，賬戶屬性將置為“不收不付”狀態。中行寧波市分行公告稱，相關賬戶將出現“金融功能受限”，該行指出，如客戶需繼續使用該賬戶，可持本人有效身份證件至任意網點核驗。渤海銀行除可線下核驗外，還可通過電子渠道進行身份核實。

對賬戶所有人來說，需要留意銀行發送的通知，并仔細閱讀相關內容，以免被“誤傷”。

北京的王女士遇到了這個問題。她在贖回基金時發現自己的銀行卡因長期不用，已經被注銷。涉事銀行表示已經注銷的卡片，不能再辦理相同號碼的卡，只能再辦一張新卡，后續需要聯系基金公司處理。

基金公司客服則表示，購買基金的資金只能通過購買時的賬戶原路贖回。如果卡片被注銷，可以辦理同一銀行的銀行卡，并通過該基金公司App或微信公眾號聯系客服提交申請并出示新舊賬戶為同一人的證明等材料辦理，手續相當繁瑣。

對于已銷戶中還有余額的賬戶，廣發銀行表示，客戶可憑本人有效身份證件及原卡/折（如有）前往銀行開戶網點辦理余額追溯退還。

“沉睡賬戶”問題由來已久。對于持卡人而言，銀行卡太多，日常管理難度大，如果稍有不慎，還會增加被他人盜刷、賬戶被買賣、個人信息泄露的風險，容易造成財產損失。

對銀行而言，雖然“沉睡賬戶”不產生日常流水，但仍處于銀行后臺系統中，上海交通大學高級金融學院副教授李楠認為，對銀行而言，銀行發卡有成本，包括發行成本、中后臺維護成本，大量睡眠卡會浪費銀行的成本。

2020年10月，國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議召開全國“斷卡”行動部署會，要求嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。《電信網絡詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理工作方案》指出，銀行、非銀行支付機構不得為電信網絡詐騙和跨境賭博等違法犯罪活動提供支付結算服務。嚴格落實“誰的賬戶誰負責”“誰的客戶誰負責”“誰的商戶誰負責”“誰的終端誰負責”“誰的錢包誰負責”主體責任。

（來源：證券日報）