開年以來，數據資源“入表”正式實施，“數據要素×”行動計劃部署落地……我國數字經濟發展進一步提速。在數字化轉型深入各行各業的今天，頻發的網絡安全事件給經濟發展帶來嚴重威脅，給網絡安全建設提出更高要求和更大挑戰。

對企業而言，在加強網絡安全保障能力建設的同時，愈發看重保險這一風險管理工具在網絡安全風險分散中的作用。我國網絡安全保險自2013年落地以來，經歷十余年發展，但仍處初級階段，面臨“叫好不叫座”的尷尬。受訪專家認為，隨著政策法規體系不斷健全，相關險企加碼網安險業務，未來幾年將是網安險快速發展的重要機遇期；全周期的風險減量服務也將成為后續網安險產品發展的趨勢。

網安險發展提速

中國網絡安全產業聯盟發布的《中國網絡安全產業分析報告（2023）》指出，2022年以來，國家間網絡攻防、勒索軟件、黑客攻擊等安全事件層出不窮，對國家安全和產業穩定構成威脅。波耐蒙研究所和IBM Security聯合發布的報告也顯示，2022年全球數據泄露平均成本創歷史新高，達435萬美元。

西安交通大學法學院副教授王新雷表示，風險的治理通常有“消除”和“分散”兩種路徑，而網絡風險具有不可絕對消除性，企業在強化安全防護投入的同時，更需要運用好風險分散的金融工具。

調查發現，我國網安險產品最早出現于2013年，蘇黎世財產保險(中國) 有限公司率先在中國市場推出網安險產品。此后，隨著市場需求的增加，中國人民財產保險股份有限公司等中資險企陸續進入該市場。

法律法規是保險產品理賠判定的依據，近年來，《網絡安全法》《數據安全法》《個人信息保護法》相繼出臺，促進了網安險發展。國家金融監管總局數據顯示，截至2024年1月4日，財產險公司備案產品目錄中，提供網安險產品的公司已有36家，提供的網安險產品總數達到258個。而在2022年，網安險市場僅有30余家險企提供的70余款產品。這顯示出近一年來網安險的快速發展。

多方制約仍待解決

不過，我國網安險市場尚處起步階段，金融監管總局數據顯示，2022年我國網安險保費規模約為1.4億元，僅為國內財產險市場規模的萬分之一；與美國數十億美元的市場相比，還存在很大發展空間。

盡管國內已備案的網安險產品數量已初具規模，但整體市場承保仍偏謹慎。“目前，并非所有具備資格的險企都實際開展網安險業務，已備案的258個產品中也有不少暫未對外銷售。”一位頭部中介渠道業務負責人張云（化名）表示。

京東安聯保險AGCS金融險部網絡安全風險負責人表示，目前國內市場投保網安險的企業多以外資企業在華分支機構、中外合資企業為主。主動購買該險種的國內企業仍以合同驅動為主，本土企業投保意愿總體不強。

在產品供給方面，部分產品功能與投保企業實際需求不匹配的情況仍然存在。王新雷表示，當前，由于險企對網絡安全風險數據積累尚不全面，風險量化能力有待提高，在產品設計時險企更偏謹慎，部分潛在風險難以有效覆蓋。

同時，“國內保單量不多，保費規模不大，險企對于超大網絡風險的承受能力不足。”京東安聯保險相關負責人認為，這造成國內部分網安險產品保費高于國際市場，也在一定程度上制約著行業發展。

北京大學經濟學院風險管理與保險學系長聘副教授賈若表示，隨著行業發展和數據積累，網絡安全風險的定價與預測將更加精準，損失相關性和信息不對稱帶來的問題將逐步得到改善；而在網絡安全保險發展前期，依然要靠更深入的研究與更巧妙的保單設計來解決。

全周期風險減量或成破局關鍵

作為重要的風險管理工具，網安險不僅能起到最終的風險兜底作用，也可在保前、保中、保后為投保企業提供全鏈條的風險減量服務。“保前，險企會對投保企業做網絡安全及風險控制檢查，并提出相應的優化建議；保中，會對投保企業潛在的風險作出預警；在網絡安全事件發生后，除賠償工作外，險企還會配合投保企業做好事件溯源，以補足網絡安全防線中的不足。”張云說。

“我國網安險市場‘保險+服務’模式日趨成熟，也將成為后續網安險產品的發展趨勢。”王新雷表示，全周期的服務有助于險企積累風險數據，了解投保企業真實需求，為網安險產品設計奠定基礎；同時，為供需雙方搭建起便捷的信息交換通道，有助于降低雙方的道德風險，促進保費定價更加合理；此外，有助于投保企業強化風險防控能力，進而促進整體網絡安全水平的提升。

事實上，近年來國家進一步實施網絡安全重大戰略和任務，包括工信部在內的網絡安全管理部門持續加強網絡安全建設。2023年7月，工信部就曾聯合有關部門印發促進網安險規范健康發展的意見，12月還組織開展網安險服務試點工作。

王新雷認為，隨著政策法規體系不斷健全，相關險企加碼網安險業務，未來幾年將是網安險快速發展的重要機遇期，更多的新產品、新服務、新模式將會落地。中國信息通信研究院預計，到2025年，我國網安險市場規模將達到5億元人民幣左右。

（來源：證券時報網）