近日，一則有關(guān)投保退保的短視頻引發(fā)關(guān)注。一男子在視頻中稱(chēng)，投保10年繳費(fèi)近4萬(wàn)元，10年后卻只能退費(fèi)1.7萬(wàn)多元。在相關(guān)視頻的評(píng)論區(qū)，有網(wǎng)友也對(duì)自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)生了擔(dān)憂，不少人跟評(píng)：“趕緊退，早退少損失。”事實(shí)是否真的如此？

退保時(shí)為何拿不回全部已交保費(fèi)？因?yàn)橥吮r(shí)拿回的錢(qián)不是已交總保費(fèi)，而是保單的現(xiàn)金價(jià)值，即帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)保單在退保時(shí)所具有的實(shí)際價(jià)值。其計(jì)算方式是從已繳保費(fèi)和所產(chǎn)生利息中，扣除保險(xiǎn)公司管理費(fèi)用、銷(xiāo)售傭金、承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用等。通常情況下，前期保險(xiǎn)的銷(xiāo)售費(fèi)用較高，因而扣除的各項(xiàng)成本也高，導(dǎo)致現(xiàn)金價(jià)值在投保初期較低；而隨著時(shí)間的推移，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐漸累積、超過(guò)保費(fèi)。因此，在猶豫期后退保，現(xiàn)金價(jià)值一般都會(huì)少于已交保費(fèi)，消費(fèi)者可能需要承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)損失。

消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)了解的是，不同于銀行理財(cái)?shù)榷唐谫Y產(chǎn)，以“儲(chǔ)蓄”“收益”為賣(mài)點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品多是一種著眼于長(zhǎng)期的資產(chǎn)規(guī)劃，交費(fèi)期滿(mǎn)不一定意味著保障期滿(mǎn)，對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)是作為養(yǎng)老補(bǔ)充用的，應(yīng)更加注重長(zhǎng)期收益情況。消費(fèi)者應(yīng)充分了解與保險(xiǎn)合同相關(guān)的重要信息，例如保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任、健康告知、體檢要求、產(chǎn)品繳費(fèi)期限、猶豫期及相應(yīng)權(quán)利、提前解除保險(xiǎn)合同可能產(chǎn)生的損失等。

退保即保險(xiǎn)合同的終止，作為一種單方面解約行為，既是投保人的權(quán)利，也是契約框架下正常的保險(xiǎn)消費(fèi)行為。然而近年來(lái)，一些機(jī)構(gòu)、組織和個(gè)人以非法牟利為目的，打著“幫助全額退保”的幌子，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其辦理退保事宜，甚至慫恿消費(fèi)者偽造證據(jù)材料，并以投訴舉報(bào)名義向監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行投訴，向保險(xiǎn)公司施壓獲利，從中收取高額手續(xù)費(fèi)，逐漸形成一條披著“維權(quán)”外衣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

消費(fèi)者應(yīng)理性維權(quán)，切勿輕信第三方惡意“代理退保”組織及個(gè)人。一旦退保，保險(xiǎn)責(zé)任也將隨之消失；未來(lái)想再次投保時(shí)，由于年齡、健康狀況的變化，可能也要面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。此外，“代理退保”黑產(chǎn)不僅向消費(fèi)者索要高額費(fèi)用，還伴有詐騙、侵犯公民個(gè)人信息、敲詐勒索、非法經(jīng)營(yíng)等違法犯罪行為發(fā)生，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，擾亂了金融市場(chǎng)的正常秩序。近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)加大“代理退保”黑產(chǎn)整治力度，已有多個(gè)犯罪團(tuán)伙及個(gè)人受到法律制裁。

保險(xiǎn)行業(yè)也需多從自身下功夫。復(fù)雜冗長(zhǎng)宛如“天書(shū)”的保險(xiǎn)合同，是消費(fèi)者陷入信息不對(duì)稱(chēng)窘境的重要原因。若保險(xiǎn)公司能把保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)得更加通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，不僅有利于消費(fèi)者理解保險(xiǎn)產(chǎn)品、按需購(gòu)買(mǎi)，更將有利于消費(fèi)者增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心、消弭誤會(huì)。保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員管理，杜絕銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，激勵(lì)保險(xiǎn)代理人提升專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平，并淘汰不符合要求的銷(xiāo)售從業(yè)人員。此外，利用保險(xiǎn)科技更智能地管控風(fēng)險(xiǎn)，也能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售提供更多可回溯手段，有效遏制“代理退保”黑產(chǎn)。

（來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）