蘋果最新推出的“先買后付”業(yè)務(wù)將繞過高盛等傳統(tǒng)合作伙伴，直接向消費(fèi)者發(fā)放貸款，在實(shí)現(xiàn)自營(yíng)金融業(yè)務(wù)帝國(guó)的野心上邁出了一大步。

這項(xiàng)新業(yè)務(wù)名為“先買后付”（Apple Pay Later），是最新的iOS 16操作系統(tǒng)功能，在本周的蘋果世界開發(fā)者大會(huì)（WWDC）上推出。用戶在使用蘋果手機(jī)支付時(shí)，可以用這項(xiàng)服務(wù)將支付金額分成四期，在六周內(nèi)還完即可，無需支付利息。

這項(xiàng)先買后付業(yè)務(wù)的信貸審核和資金發(fā)放都是由蘋果全資子公司Apple Financing LLC完成的。作為蘋果信用卡等金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵合作伙伴，高盛在Apple Pay Later里將只提供接入萬事達(dá)卡支付網(wǎng)絡(luò)的證書服務(wù)，而不再參與審核和資金發(fā)放。

目前蘋果的大多數(shù)金融業(yè)務(wù)，如信用卡Apple Pay，借記卡Apple Cash等依然依賴第三方的銀行和征信機(jī)構(gòu)來處理。先買后付業(yè)務(wù)的推出，標(biāo)志著蘋果開始自己處理評(píng)估、借貸和風(fēng)控等關(guān)鍵金融業(yè)務(wù)。據(jù)媒體此前報(bào)道，蘋果內(nèi)部已經(jīng)制定了一項(xiàng)名為“突圍”的計(jì)劃，希望未來能夠?qū)⒏嘟鹑跇I(yè)務(wù)收歸公司旗下。

據(jù)“突圍”的規(guī)劃，除了上述風(fēng)控和資金發(fā)放等業(yè)務(wù)，未來蘋果還將開發(fā)自己的支付處理系統(tǒng)，最終可能將取代現(xiàn)在的服務(wù)提供商CoreCard。蘋果還在開發(fā)詐騙分析、利率計(jì)算工具等新的客戶服務(wù)功能。

除了自行開發(fā)以外，蘋果還通過收購來構(gòu)建自己的金融服務(wù)能力。3月份，蘋果以1.5億美元收購了英國(guó)金融科技初創(chuàng)公司Credit Kudos，該公司利用銀行開放的交易和貸款數(shù)據(jù)，來幫助貸款出借方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

金融服務(wù)能顯著增強(qiáng)用戶對(duì)蘋果設(shè)備的黏性。蘋果深入掌控金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，未來可以更快地推出新金融服務(wù)吸引用戶，并獲取額外的收入。此外，最新財(cái)報(bào)顯示，蘋果手上的現(xiàn)金流和可出售證券加起來有接近2000億美元，可謂財(cái)大氣粗，為開展自營(yíng)金融業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。

下一步，蘋果可能將推出周期更長(zhǎng)的按月分期先買后付服務(wù)，可以向消費(fèi)者提供不同的分期付款計(jì)劃和利息率選項(xiàng)，不過這項(xiàng)新業(yè)務(wù)可能仍然要依賴高盛等主要合作伙伴。此外，蘋果還計(jì)劃用自有資金和技術(shù)推出iPhone的“硬件訂閱”服務(wù)，消費(fèi)者只需按月繳納訂閱費(fèi)便可以獲得最新的iPhone。

當(dāng)前，先買后付業(yè)務(wù)在歐美年輕人中頗為流行。蘋果這一巨頭的介入，將對(duì)Affirm 和Klarna Bank兩家先買后付領(lǐng)域的龍頭公司產(chǎn)生沖擊。