2022年一季度，銀保監會延續了之前的“嚴監管”態勢，在對保險機構開罰單和處罰金額時沒有手軟。

普華永道統計數據顯示，一季度，銀保監會及其派出機構共開出602張監管罰單，涉及104家保險機構，罰單總金額為7470萬元，同比上漲2.8%。

值得一提的是，與去年相比，財產險公司和保險中介機構無論是罰單數量還是處罰金額都呈現同比下降趨勢，而人身險公司的罰單數量及處罰金額卻均有大幅增長。

一季度人身險公司罰款金額同比增長64%

具體來看，一季度，人身險公司無論是收到罰款的金額總數還是罰單數量相比于去年同期均有所上升。數據顯示，人身險公司去年同期收到123張罰單，處罰1639萬元，今年收到223張罰單、總罰款金額2692萬元，分別同比增長81.3%和64.2%。

按照罰款總額排序,“編制虛假報告、報表、文件、資料”“財務、業務數據不真實”“虛列費用”“未嚴格執行經批準或備案的保險條款、保險費率”“給予投保人保險合同約定外利益”為人身險公司前五大違法違規事由。其中“編制虛假報告、報表、文件、資料”成為人身險前五大處罰事由中罰款總額最高的處罰類型，其總計金額702萬元。

按照罰單數量排序，“變更分支機構營業場所未經監管部門核準”取代罰款金額前五事由中的“未嚴格執行保險條款費率”成為罰單數量前五的處罰事由。

相比之下，財產險公司無論是收到罰款的金額總數還是罰單數量，相比于去年同期均有所下降，一季度罰款總金額為3977萬元，收到的罰單數達272張。 

按照罰款總額排序，“虛列費用”“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”“給予投保人保險合同約定以外的利益”“虛構中介”“未嚴格執行經批準或者備案的保險條款、保險費率”為財產險公司前五大處罰事由。其中“虛列費用”成為財產險前五大處罰事由中罰款總額最高的處罰類型，其總計金額1714萬元。

按照罰單數量排序，“虛列費用”同樣位居首位，罰單數量97張，前五大處罰事由與按罰款總額排序的前五大事由一致。此外，前五大受罰事由中，"未嚴格執行經批準或者備案的保險條款、保險費率"成為財產險處罰事由中罰單均價最高的處罰類型，平均罰額達46萬元/張。

保險中介機構方面，一季度收到罰單70張，罰款總金額為583萬元，其中，"利用業務便利為其他機構和個人牟取不正當利益"的處罰金額最高，共計191萬元。

費用真實性、消費者權益保護是監管關注重點

按照處罰金額排序，則可看出保險機構違法違規的“重災區”在何處。

“編織或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”位于榜首，涉及罰單金額2189萬元；未嚴格執行報批的保險條款、費率涉及罰單金額912萬元；財務業務數據不真實涉及罰單金額859萬元。

從重點監管領域來看，費用真實性、消費者權益保護是監管關注的重中之重，保險機構在注重公司內控合規、財務核算管理的同時，還應及時按照銀保監會發布的消保相關條款，及時建立健全自身的消保監管自評機制，減少損害消費者合法權益的行為，提升企業自評及監管機構評級結果。

為此，普華永道建議，在費用真實性方面，保險機構應建立整改問責機制，對中介渠道管控、財務管理、內控管理等全面審視，制定整改方案并推進落實，對責任部門及責任人問責處理；健全風險防控機制，利用大數據、人工智能，將數字化風控工具嵌入業務流程，提升風險監測預警智能化水平；同時，梳理排查各類風險點，有針對性地優化管理流程；加強內控合規建設，培育合規文化，營造合規氛圍；明確各業務條線、崗位的流程和職責，增強制度執行力；健全內控合規指標考核機制。

在消費者權益保護方面，普華永道建議，保險機構貫徹落實《關于銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》等監管要求。譬如，將消費者權益保護融入公司治理各環節；明確部門履行消費者權益保護職責；健全產品和服務審查、金融知識宣傳教育等工作機制和監督機制；在協議條款、宣傳文本制定等可能影響消費者的環節建立消費者權益保護審查機制；健全內部考核、自評機制，突出營銷推介與信息披露、客戶信息安全保護等重點業務和關鍵環節；完善消費者權益保護工作重大信息披露機制。