螞蟻集團(tuán)旗下信用貸業(yè)務(wù)“借唄”的合規(guī)整改，有了新進(jìn)展。

11月7日，螞蟻集團(tuán)宣布，借唄已啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯著標(biāo)識出金融機(jī)構(gòu)信息，與“借唄”品牌相區(qū)隔。

螞蟻集團(tuán)提供的截圖顯示，“信用貸”頁面會在顯著位置展示“由XX銀行提供金融服務(wù)”；進(jìn)入借款頁面后，在“借款詳情及協(xié)議”中，可看到日利率、初始年利率、總利息金額等信息。借款服務(wù)調(diào)整到“信用貸”頁面展示后，借款額度、利率沒有發(fā)生變化。

螞蟻集團(tuán)表示，“借唄”正在逐步推進(jìn)品牌隔離工作，包括螞蟻消費(fèi)金融公司在內(nèi)的多家持牌金融機(jī)構(gòu)將共同為用戶提供更便捷、優(yōu)質(zhì)的小額消費(fèi)信貸服務(wù)。未來，“借唄”將由螞蟻消費(fèi)金融公司提供，并成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬品牌；由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示。在品牌隔離過程中，用戶的服務(wù)體驗(yàn)不會受到影響，開通、查賬、計息、借還款等核心流程不會發(fā)生變化。

借唄方面表示，“信用貸”頁面展示的信貸服務(wù)全部由其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶信息動態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響；后續(xù)如用戶信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評估結(jié)果的變化。

“借唄”的本質(zhì)是信用貸業(yè)務(wù)，其前身是2014年下半年到2015年初提出的“隨身貸”業(yè)務(wù)。一位前螞蟻集團(tuán)人士此前向財新記者介紹，當(dāng)時，在服務(wù)淘寶聯(lián)盟即泛淘寶系的“淘寶客”群體時，業(yè)務(wù)團(tuán)隊發(fā)現(xiàn)這部分?jǐn)?shù)量約8000萬的客群對現(xiàn)金有較高需求且遠(yuǎn)未被滿足，且風(fēng)控難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于小微商戶。

后來，更名為“借唄”的現(xiàn)金貸產(chǎn)品逐漸成為螞蟻集團(tuán)最重要的利潤來源。2018年末，“借唄”的凈利潤為35億元，而“花唄”凈利潤僅為3.7億元。

“借唄”開展業(yè)務(wù)的主體是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司（下稱“螞蟻商誠小貸”）。由于螞蟻商誠小貸注冊資本金的約束，2016年至2017年末，“借唄”主要通過小貸公司發(fā)行企業(yè)ABS出表擴(kuò)張規(guī)模。2017年12月1日，央行與原銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，以小額貸款公司為主體，“放貸-ABS轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)-募集資金-繼續(xù)放貸”的擴(kuò)張模式被叫停。

此后，“借唄”和“花唄”的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)為助貸及聯(lián)合貸款，即小貸公司出資很少比例或不出資，資金主要來自銀行等金融機(jī)構(gòu)，螞蟻向金融機(jī)構(gòu)收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費(fèi)。截至2020年3月末，“花唄”和“借唄”的聯(lián)合貸款規(guī)模超萬億元。

銀行“放棄風(fēng)控”、互金平臺“躺著掙錢”，聯(lián)合貸款和助貸業(yè)務(wù)備受詬病的主要問題，也是監(jiān)管部門下決心補(bǔ)上漏洞的重要原因。

2021年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，對聯(lián)合貸出資比例提出限制，要求商業(yè)銀行的合作方“單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%”。

螞蟻集團(tuán)在2021年4月12日回應(yīng)四部委約談時曾表示，“借唄”“花唄”將全部納入消費(fèi)金融公司，依法合規(guī)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。今年6月，螞蟻消費(fèi)金融公司已經(jīng)獲準(zhǔn)開業(yè)，根據(jù)此前的整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)六個月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的整改工作；整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱。銀保監(jiān)會要求螞蟻集團(tuán)采取有效方式，保證金融消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸服務(wù)時能夠充分了解信貸服務(wù)提供者的名稱，避免引起品牌混同。