伴隨著人口老齡化帶來的慢性病患者數量和發病率的不斷攀升，給商業健康險的賠付成本和健康服務的價值轉化帶來了新的課題和挑戰。如何提升公眾主動進行健康管理的意識、如何針對患慢性病人群進行精準健康管理、如何構建數字化醫藥養護生態圈，成為大健康產業的重要議題。

在日前由遠盟康健科技有限公司舉辦的“遠·見”主題研討會上，與會的業界和學界專家圍繞保險機構如何構建健康服務生態體系為核心話題，就健康險支付的健康服務和老年康養服務體系構建等問題，從社會發展、行業“痛點”及用戶需求等視角展開了深度探討。

構建健康服務生態圈需跨行業融合

中國健康管理協會專家委員會辦公室主任徐勤生在上述研討會上表示，保險機構構建健康服務生態體系的關鍵在于打造健康服務生態圈。而生態圈的打造則需要串聯起服務、產品、科技、機構、內容和支付六大環節。

談及健康保險和健康管理的融合發展，中國健康促進基金會健康管理部主任吳非認為，融合發展離不開三方面內容：醫護人才資源、健康管理服務機構、健康管理技術。

不過，與會專家也表示，健康險和健康服務融合發展當前也面臨著一系列困難和問題。首先，健康服務尚未成為保險公司拉動營銷的核心抓手。盡管健康服務為健康險帶來了保費的增長，但并沒有徹底打通前端營銷環節。許多保險公司不是依靠健康服務獲客，而是繼續依靠一些傳統手段來獲客，這說明健康服務與影響客戶形成保險消費決策還有一定的距離。

其次，健康險的目標客戶存在錯位現象。目前健康險的主流產品設計原則是，發病率低但損失很高。然而，能患上這類疾病的人群恰恰是主動健康管理的意識較弱。隨著年齡增長發病率會陡然增高，這部分人群對保險賠付率影響很大。而保險公司想要的客戶群體是健康人群中主動健康管理意識強的部分群體，這部分群體對健康管理的依從性較高，是保險公司潛在的優質客戶。

再次，在目前以診療支付為主的健康服務背景下，保險公司控費存在被動。雖然健康服務給健康險帶來的控費效果已經顯現，但目前的健康服務主流仍集中在診療支付端，我國傳統的健康險設計其實是以手術、住院費用為核心的醫療支付體系，在公立醫療服務體系下，保險公司在控費上多處于被動地位，主動控費施展的空間不大。

惠民保或成融合發展突破口

針對上述問題，是否有可行的解決方案可以借鑒？與會人士一致認為，作為普惠型保險的惠民保，提供了很好的思路和參考。

與會人士認為，目前行業的主流認知停留在惠民保是政府助力保險營銷的一種手段，但惠民保的實際價值遠不止于此。“惠民保也許是健康險和健康服務融合發展取得突破的關鍵點，它打破了健康險的產品設計邏輯，讓健康服務的價值前置。”

眾所周知，保險公司在篩選客戶群時，往往是通過核保方式對健康體及亞健康體的客戶群進行細分，這種篩選方式是將風控前置，它決定了保險公司的獲客重點在于前端營銷，但這種營銷方式又會使健康服務的發力受到影響。

惠民保的出現，打開了客群敞口，讓所有人群都成為健康險的潛在客戶，這里面既有健康群體也有大量的亞健康群體和患病人群。

“惠民保的客戶群體數量龐大且復雜，風險比例迅猛升高。不僅徹底消解這種前端篩選人群的營銷方式，還讓保險公司的風控后置。在疾病發生之前就進行健康干預，將被動的醫療控費轉為主動的健康風控，在客戶的生命周期前端實現有效控費。”一位與會專家說，健康服務的價值對保險公司而言，不能僅從是否能拉動營銷的視角來衡量，而是變成支撐后端風控體系的核心角色，健康服務將不再局限于被動醫療服務產品的形態，而必須是一整套主動健康管理服務體系。

定位關鍵目標客群解決錯位現狀

與會專家認為，面對目標客群存在錯位的市場現狀，即使是健康客戶群體對于保險公司提供的健康服務的價值感知度仍不夠強，使用服務頻率不夠高。客戶會認為健康服務是保險免費提供的附加服務，使用服務的意愿只有在患病階段才會被激發。

“要從服務體驗端和健康科普運營兩個層面來提升客戶的健康管理意識。對于亞健康群體，要從醫學本質的視角出發，通過病種細分亞健康群體。”專家表示，例如，有數據顯示，當前患肺結節的人群量很大，但是大多數都是良性結節，只有2%左右的肺結節會癌性病變。如果將90%以上的肺結節人群做好跟蹤和隨訪便可控制住病情，那么篩查出肺結節的人群一旦認識到自己有癌變風險，會額外關注自己的健康狀況，愿意為風險買單。

專家建議，針對類似特定的疾病人群，保險公司在做健康服務管理時，可以和健康管理中心、具備篩查和診療實力的公立醫院體檢中心構建一個聯合機制，通過建立一套健康管理和疾病診療追蹤的標準管理和臨床路徑，對病人進行主動健康管理，并采取一定的激勵方法，對癌變轉化進行一定補償，從而打造出以主動健康管理為核心的保險風控體系，最終改變保險公司被動控費的現有局面。

在與會專家看來，無論是致力于健康管理還是圍繞老年康養服務，保險公司都需要在用戶思維、產品思維和價值思維的指引下，與醫療健康領域的行業組織、研究機構以及服務機構深入合作，通過協同發展，解決健康險經營過程中險種創新、服務創新以及風險管理模式創新過程存在的問題，實現整個健康服務生態經濟價值和社會價值的持續提升。