長久以來，一些農戶為錢所絆，無抵押、缺征信、沒保險，成為農民致富路上的“攔路虎”。

7月26日至7月31日，第一財經記者跟隨銀保監會赴湖北省恩施市、利川市、武漢市、孝感市等多地調研，在實地走訪了一批農村基層鄉鎮后了解到，為了做好脫貧攻堅與鄉村振興的有效銜接，湖北省金融政策落地成效有目共睹。金融機構紛紛通過產品創新、金融科技等手段，在政策資源上給予傾斜，創新產品，支持涉農市場主體發展。

不過，作為我國金融體系中的薄弱環節，農村金融服務依然面臨諸多難題，需要加強頂層設計，以更有力的舉措，匯聚更強大的力量來推進。

農村征信破局，

整村授信“貸動”農戶受益

如果不是“整村授信”模式的推廣，應城農商行的信貸工作人員應該還在為當地農戶授信、放貸問題奔波于各村之間，加班加點核對農戶的基本信息。

然而，2020年下半年以來，“整村授信”模式逐村開展，解決了農村金融服務中“缺信用、缺信息”的卡脖子問題，農戶可憑信用就能在線上申請、獲得貸款，極大提高了貸款審批效率，并且降低了銀行的放貸風險。

所謂“整村授信”，是指以“整村”為單位，以戶為主體，采取整村建檔、逐戶評級、統一授信的方式，對有需求的農戶、產業大戶、農村經營主體發放的信用貸款。

將貸款調查及授信前移，整村授信的實施打破了貸款先申請、后調查的傳統辦貸流程，也提高了金融服務質效。

“之前（做農村貸款）是一對一進行，農戶有貸款需求找到銀行，銀行再去向村干部了解農戶的信用情況，效率很低。現在（整村授信）是銀行主動把村里所有的農戶信息全部掌握，進行預授信，等到農戶需要用信時，就不需要重新走貸款流程了。”應城農村商業銀行行長羅遠軍稱。

“我們的方法就是，要求銀行精準對接所有的農戶，收集他們的基礎信息后錄入系統、建立檔案，然后根據他們的具體情況給予不同的信用額度，各個銀行再提供相應的金融產品。”湖北銀保監局普惠金融處處長劉峰表示。

第一財經記者在應城市湯池鎮方集村看到了該村整村授信的授星公示情況，277名農戶的信息被掛上了墻，公示信息包括農戶所從事的行業、評定的授星等級以及預授信金額，合計預授信金額達1720萬元。

孝感市委常委、副市長查成偉表示，轄內銀行機構在金融“面對面”工程總體框架內，深入推進“整村授信”，重點對接農戶、種養殖戶等經營主體，多方位解決農戶評級授信難題。截至6月末，孝感市銀行機構已在全市1128個行政村開展了“整村授信”，向12348戶農戶發放貸款18.57億元。

截至6月末，湖北轄內已實現“整村建檔評級授信”的行政村11567個，覆蓋率達55.72%。

為農戶系上安全帶

保險還缺“私人定制”

眼下正是秋月蜜梨豐收的季節，看著自己產業園中的1200畝梨即將全部系上保險“安全帶”，位于湖北孝感安陸的湖北鑫民生態農業開發有限公司董事長葉小伍心里踏實多了。

“搞露天農業靠天吃飯，有很多不可抗拒的因素。今年考慮給種植的藍莓、秋月蜜梨、高端苗木等農作物上保險，由政府出資，保自然災害、保產量。政府考慮到農業靠天吃飯的艱辛，主動對接保險公司，為我們農業企業買下定心丸。目前正在和保險公司協商，買了保險，我們心里就有了一份安全感。”葉小伍對記者說。

保險兜底讓農戶更有底氣。銀保監會數據顯示，2020年農業保險保額4.1萬億元，同比增長8.6%，支付賠款616.6億元，同比增長10.1%，保障水平不斷提高。

在業內看來，保險作為一個風險分散的工具，與農業有著天然的契合，不僅能夠為農民增收提供堅固保障，也可為農業生產筑牢風險保障網。

金融服務鄉村振興過程中，保險業大有可為。不過，仍有不少難題待解。比如，目前的農業保險尚不能有效滿足新型農業經營主體的差異化需求、地方特色農產品保險沒有有效納入中央財政補貼保費的支持體系等。

中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠對第一財經記者表示，在保險覆蓋廣度上，不發達地區的特色農產品還有提升空間。“一些有地方特色、種養殖較普遍的農產品沒有納入中央或省級財政補貼范圍，市縣財政力不從心，即使其中經濟價值較高甚至有全國品牌性農產品的種養殖戶，也普遍認為以純商業手段開辦的農險保費負擔重，投保積極性低。”

目前，農業保險主要以政策性險種為主，商業性占比較小。王向楠建議，應采取地方特色農業目錄清單管理方式，選擇更多有競爭力的農產品進入中央或地方財政保費補貼的范圍，以保費補貼撬動特色農業發展。