誰也沒有想到，在車市轉暖背景下，指甲蓋大的芯片居然難住了整個汽車行業。更令人意想不到的是，這竟然成為飽受改革之困的財險公司在車險領域的一次“突圍”。

受疫情的影響，近期，芯片問題逐漸成為了汽車行業的大難題。很多車企都采取了減產停產的辦法來解決這一個問題。為此，近日國家多部門聯合相關企業，一起制定了汽車芯片保險保障機制，財險行業三家巨頭公司均參與其中。

據《金融時報》記者了解，本次簽約的公司均來自芯片設計領域。根據每家企業的需求，保險公司推出個性化的保險方案，企業可選擇一年期或五年期。賠償限額、免賠費率等承保條件也由雙方共同協商決定。國內首批汽車芯片保險簽約完成，對促進汽車芯片快速形成市場應用規模具有重要意義。

缺“芯”潮催生保險創新

自去年以來，芯片短缺就已經成為了一個讓全球車企感到頭疼的問題，引起了人們的廣泛關注。今年以來，缺“芯”的問題并沒有改善，反而愈演愈烈。6月份以來，因為芯片短缺，在5月份已經歷兩次停產的現代汽車牙山工廠，再次停產。今年早些時間，由于芯片短缺，通用汽車暫時關閉了全球范圍幾座工廠。

城門失火，殃及池魚。在汽車產業全球化的背景下，我國汽車市場也不可避免地受到波及。芯片短缺的問題在中國也不例外。根據中國汽車工業協會的最新統計數據，今年1至5月，我國汽車產銷量分別達到1062.6萬輛和1087.5萬輛，同比增長了36.4%和36.6%。然而，目前國內汽車芯片供應鏈上超過90%的芯片源于進口，而且高端關鍵芯片幾乎為國外壟斷。一旦斷供的風險出現，將會對整個汽車產業的穩定運行產生巨大的影響。

目前，部分車企已經找到了緩解辦法，考慮直接從制造商購買芯片供應，尋求多方面供應渠道。

“生產越來越集中，稍微有點風吹草動，整個產業鏈都緊張了，很恐慌，采購本來買10顆就可以了，現在買12顆、15顆，因為不知道下個月還能不能買到。供應鏈的波動也加速了，好多供應鏈都提前采購了。芯片一旦變成了一個緊缺的資源，大家都想盡可能地多占有它，因為不知道下個月還有沒有。所有的大廠只給你承諾下周，或者最多兩周、一個月之內的貨，它都不給你承諾，這樣就造成緊張，不缺也會變得缺。”對于當前汽車產業搶購芯片的熱浪，一位汽車界的人士這樣描述。

事實上，我國已經意識到國產芯片的重要性，開始從國家層面給予扶持。然而，汽車芯片對壽命要求很高，但是它的銷售價格、利潤率并不高。雖然國內的汽車芯片企業數量實際上并不少，常規的汽車芯片產品也數量不菲，但囿于各種原因應用進展緩慢。一方面是進口汽車芯片難以買到，另一方面雖然可以買到，但卻擔心質量及可靠性，對國產汽車芯片不敢用。而汽車芯片保險的落地，為破解這一矛盾找到了方向。

“芯片+保險”破解難題

汽車芯片產業鏈非常長，從設計、流片、測試、認證，還有一個很長的應用環節，在這個過程中，就需要一個完善的產業生態來支持。

“之所以不敢用，就是擔心國產汽車芯片在質量、性能、可靠性、壽命等方面不如進口芯片，在從眾效應之下，國產汽車芯片遭遇現實困境，因為之前并沒有一種擔保機制可以為此兜底。”如今，車企的聲音得到了關注。

汽車芯片保險是由中國汽車芯片產業創新戰略聯盟（以下簡稱“汽車芯片聯盟”）主辦。據《金融時報》記者了解，汽車芯片聯盟希望以下游汽車應用牽引上游芯片攻關，推動國產芯片上車應用，同時幫助自主汽車芯片企業真正解決下游用戶的需求，開發出對應的國產汽車芯片產品。

中國汽車市場已經開始形成關于芯片的“藍海”。但國內生產的汽車芯片，要打入各級車場供應鏈，難度不小，有許多工作要做。

譬如，主機廠率先使用新品帶來的后期風險和責任誰來承擔。如果因為芯片質量產生一定的召回，雙方的責任該如何劃分。芯片企業提供的產品可能相對整車價值而言就幾塊錢或幾十塊錢，但因為召回會被要求賠償幾十萬元的車輛價值，還不包括人身財產風險，汽車企業自然會有顧慮。如果這些問題得不到解決，產業上下游將無法形成協同。因此需要推出一些創新舉措，探索運用金融手段來分擔產業鏈風險和疏通瓶頸。

今年4月，汽車芯片聯盟成立汽車芯片保險專項工作組，圍繞汽車芯片保險方案，針對三家保險公司的保險產品方案思路，進行了多輪探討，并結合主要芯片企業和整車企業、汽車電子廠商的需求進行了完善，最終形成了“汽車芯片保險方案”，并在有關部門支持下開展了汽車芯片保險試點。

據《金融時報》記者了解，首批簽約是財險公司3家名聲響亮的“巨頭”，分別是：中國平安財產保險股份有限公司、中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司、中國太平洋財產保險股份有限公司北京分公司。

據中國人保相關負責人介紹，汽車芯片保險，就是要對汽車芯片在研發、制造、應用等環節中，對相關企業所擔心的問題，以保險的方式來進行擔保，如果出現問題，由保險公司按照保險合同負責賠付。這樣就大大減少了汽車企業的后顧之憂，從而使汽車企業可以放心地使用國產汽車芯片。

未來前景可期

工信部電子信息司副司長董小平表示，汽車芯片保險是推動國產汽車芯片產品推廣應用的又一次有益嘗試，汽車芯片保險以市場劃分方式分擔用戶的風險，有助于增強汽車行業采購和使用國產車用半導體新產品的信心，推動其加速上車應用，實現汽車行業、車用半導體行業和保險行業的互利共贏。

對于財險公司來說，這又何嘗不是一次改變的機遇。

以往，汽車相關的保險包括交強險、車損險、第三方責任險，汽車芯片保險在國內還是第一次出現，相對于保險公司來說，既是創新也是一次重要的機會。

去年九月車險綜合改革，對于消費者而言，改革實施后，做到了車險價格基本上只降不升、保險保障基本上只增不減、其服務基本上只優不差，享受到了綜改的三大紅利，實現了車險改革讓利消費者的本源。但相對于財產險公司而言，日子過得并不舒坦。改革后車險保費的連續負增長，給財險公司造成空前強大的利潤壓力。

汽車芯片產業鏈環環相扣，如僅為設計企業承保難以滿足整個產業風險轉移的需求。汽車芯片聯盟相關負責人表示，作為首發的汽車芯片保險保障機制，未來將起到輻射帶動作用，中國汽車芯片產業創新聯盟將向全國推廣“汽車芯片保險方案”，形成示范效應和加速汽車芯片應用，推動我國汽車芯片產業實現全面、快速、健康、高質量發展。

據相關報告，中國新能源汽車近年來發展迅速，連續六年產銷量居世界首位。2020 年 11 月，國務院辦公廳正式發布《新能源汽車產業發展規劃（2021-2035 年）》提出，到 2025 年，我國新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的 20%。2020 年下半年開始，伴隨地方政府紛紛出臺新能源汽車推廣政策，國內新能源汽車銷量持續增長。當前我國新能源汽車滲透率僅5.4%，距離2025 年規劃的20%銷量占比相距甚遠，后期成長空間巨大。

對于財險公司來說，在車險保費整體回落的沉重壓力下，汽車芯片保險，是否將是財險公司車險業務的一艘財富的“諾亞方舟”，相信隨著該方案的推廣與應用，未來將給出答案。