“手機支付單筆滿10元就返現(xiàn)”“賬單分期享手續(xù)費5折優(yōu)惠”……類似的信用卡刷卡以及分期推廣，你是不是經(jīng)常收到？

隨著銀行信用卡新增規(guī)模顯著放緩，且逾期問題日益嚴峻，不少銀行將工作重心從發(fā)卡轉(zhuǎn)向了鼓勵用卡消費。獲客變“活客”，銀行在賣力激活用戶消費熱情的同時，如何控制好資產(chǎn)質(zhì)量，從而實現(xiàn)高質(zhì)量增長，成為銀行的新考驗。

發(fā)卡量下降

“信用卡拓客一年比一年難，以前只要擺上攤位就會有人來咨詢辦卡，后來要贈禮才有人辦理，現(xiàn)在禮品還得不斷升級，不是一個毛絨玩具就能搞定了。”在上海大悅城商場的一個小型信用卡展臺前，一位信用卡工作人員無奈地告訴記者。

發(fā)卡降溫已成趨勢。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.78億張，同比增長4.26%，環(huán)比增長0.25%。

信用卡資深專家董崢表示，2020年信用卡總體規(guī)模增速受到疫情嚴重影響，同比增速創(chuàng)下近5年來新低。

記者查閱近期陸續(xù)公布的上市銀行2020年年報發(fā)現(xiàn)，相比于此前的“賣力發(fā)卡”，過去一年，大部分銀行收緊了信用卡發(fā)行規(guī)模。截至2020年，工農(nóng)中建的信用卡累計發(fā)卡量均進入“億張俱樂部”，但增速也放緩至歷史新低。其中，工商銀行信用卡累計發(fā)卡量1.6億張，僅比2019年末增長100萬張，增量為2019年同期的八分之一，創(chuàng)下歷史新低。有的銀行甚至出現(xiàn)負增長，截至2020年末，浦發(fā)銀行信用卡流通卡數(shù)4372.22萬張，較2019年的4399.08萬張凈減26.86萬張。

不良高位運行

有消費者在黑貓投訴上稱，“突然收到一條平安信用卡的降額短信，信用卡額度從54000元降到了27000元。”去年以來，不少銀行下調(diào)了信用卡額度，這和逾期風(fēng)險日益加劇有關(guān)。

近三年來，銀行此前大規(guī)模發(fā)卡的“后遺癥”陸續(xù)顯現(xiàn)，信用卡不良風(fēng)險加速暴露，而2020年的疫情更是加劇了這一進展。上市銀行2020年年報顯示，不少銀行信用卡不良風(fēng)險高發(fā)，渤海銀行信用卡不良率甚至超過6%，遠超國際標準5%的警戒線。

前幾年意氣風(fēng)發(fā)地猛發(fā)卡，如今不得不直面“中年危機”。數(shù)據(jù)顯示，2020年大多數(shù)銀行的信用卡不良走高。

至2020年末，民生銀行信用卡不良余額151.8億元，較年初上升41.23億元，不良率從上一年的2.48%上升到2020年的3.28%；渤海銀行信用卡不良貸款2.69億元，較上年增加1.92億元，不良率從2.33%飆升至6.26%；中信銀行信用卡不良貸款115.61億元，較上年增加26.13億元，不良率從1.74%上升到了2.38%。

對于不良走高的原因，不少銀行在年報中表示，主要受全球疫情，疊加國內(nèi)宏觀經(jīng)濟低位運行、結(jié)構(gòu)調(diào)整深入推進等多因素影響。展望后市，多家銀行表示，2021年信用卡業(yè)務(wù)仍處于風(fēng)險釋放期。

獲客變“活客”

目前不少持卡人擁有多張信用卡，但大部分成為躺在錢包里的“睡眠卡”。對于銀行來說，如何真正“激活”消費者的用卡熱情成了重中之重。開發(fā)經(jīng)營優(yōu)質(zhì)客群，同時動態(tài)控制用戶的信用風(fēng)險，成為銀行風(fēng)控能力的一場硬核考驗。

2020年信用卡業(yè)務(wù)受到疫情嚴重影響，尤其是境外刷卡消費交易嚴重受挫，全年交易額出現(xiàn)了斷崖式下降。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2020年銀行卡卡均消費金額1.3萬元，同比下降6.38%；銀行卡筆均消費金額為656.85元，同比下降10.97%。

以工商銀行為例，盡管信用卡累計發(fā)卡量全國第一，但工行信用卡業(yè)務(wù)2020年消費額為2.58萬億元，較上年大幅下降了20%。

“信用卡增量拓展空間持續(xù)壓縮，銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢，加強與各平臺合作，刺激用戶線上交易、消費，增加用戶黏性。”易觀智庫的觀點認為，當(dāng)前的風(fēng)險周期下，依托數(shù)字化驅(qū)動，信用卡需要針對更細分的用戶群體需求，創(chuàng)新線上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、線上運營策略、模式，以適應(yīng)當(dāng)前信用卡精細化服務(wù)需求的變化和發(fā)展。

金融科技、生態(tài)圈、品牌年輕化正在成為破局抓手。“如果跟年輕人失去連接，信用卡業(yè)務(wù)必然會衰敗。”招行信用卡中心總經(jīng)理助理陸小榮認為，好的信用卡產(chǎn)品應(yīng)該包含三個層次：實用、權(quán)益、精神。支付和信貸功能只是信用卡的基本屬性，權(quán)益多少也只是戰(zhàn)術(shù)層面的不同，真正實現(xiàn)差異化的根源是和用戶建立精神層面的連接。

“未來消費金融競爭是場景之爭、生態(tài)之爭，信用卡業(yè)務(wù)重拾價值的關(guān)鍵在于能否抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型契機，將自身各業(yè)務(wù)條線整合完善，打造開放生態(tài)圈的同時做好精細化運營。”消費金融專家蘇筱芮說。