近段時間，有個別保險公司的部分代理人對公司停售旗下百萬醫(yī)療險表達了投訴和不滿。從這些代理人的反饋看，此前公司對停售的百萬醫(yī)療險的宣導都較為強調“保證續(xù)保至80歲和100歲”，但現在卻要食言了，他們很難向客戶交代。

這實際上也折射出，以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險，過去一段時間的銷售誤導問題，一些保險公司和銷售人員在短期健康險產品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長期健康險混淆的詞句，“短險長做”誤導消費者。

2021年1月，銀保監(jiān)會在《健康保險管理辦法》的基礎上，下發(fā)了《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》（下稱《通知》），明確要求：保險公司開發(fā)的短期健康保險產品中包含續(xù)保責任的，應當在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。不保證續(xù)保條款中至少應當包含：本產品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，并經保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同。保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長期健康險混淆的詞句。

業(yè)內認為，在保障消費者權益的同時，健康險市場將迎來更為規(guī)范的發(fā)展。

根據《通知》要求，一些保險公司將于2021年5月1日前停止銷售部分短期健康險。目前，工銀安盛人壽、建信人壽、富德生命人壽等都發(fā)布了相關公告。這意味著，保險公司和銷售人員需要做好與客戶的溝通與轉保工作。據了解，多數保險公司都開發(fā)了供客戶轉保的新產品，并提供利于消費者的核保政策，一些還有升級服務。

短期健康險產品停售影響幾何？

短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。團體保險業(yè)務除外。

近年來，健康險快速發(fā)展，年均增速超過30%，短期健康險在快速發(fā)展同時，面臨一些突出問題。對于短期健康險存在的問題，可以概括為：部分產品缺乏定價基礎，保額虛高；部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，核保理賠不規(guī)范，無序競爭等。

某保險公司人士指出：“長期以來，保險行業(yè)銷售導向、業(yè)績導向，一些銷售誤導問題可能在公司培訓、宣導層面便已存在，而一些銷售人員為了考核和激勵，也可能會夸大、不實宣傳。這在短期健康險上也不例外。”

上述人士認為，保險行業(yè)應該珍視消費者的信任。有消費者指出：“保險產品條款復雜、晦澀，難以理解，加之屢屢出現的銷售誤導，明知保險的好，也有很多顧慮。”

2020年四季度，銀保監(jiān)會及其派出機構共接收并轉送涉及保險公司的保險消費投訴26688件，同比增長22.82%。其中，涉及財產保險公司11993件，同比增長13.86%，占投訴總量的44.94%；人身保險公司14695件，同比增長31.25%，占投訴總量的55.06%。

目前，一些保險公司已經根據《通知》要求發(fā)布了部分產品的停售通知。“對于停止銷售的保險產品，保險期間屆滿前仍按保險合同約定提供保障服務，保險期間屆滿后，不再接受續(xù)保申請，同時將提供轉保建議。”對于停售的產品，某保險公司客服給予了如是答復。

但據了解，這對財產險和人身險公司的影響并不相同。某保險中介機構人士坦言：“大部分財產險公司會按照監(jiān)管要求重新報備條款，其中只是更新添加了不保證續(xù)保的描述，以達到監(jiān)管要求，本身產品并無變化，所以會繼續(xù)售賣。部分人身險公司可能有停售的問題，因為有些短期健康險被設置為主險的附加險，或者捆綁銷售，這樣可能會影響到整個產品。”

該人士續(xù)稱：“主要看具體哪里不符合新規(guī)，如果僅僅是條款表述，其實只是進行原條款的變更報備或補充條款說明或通過特約調整表述，但如果是涉及到定價方面不符合新規(guī)的，就要做停售。”

根據《通知》，保險公司應當根據醫(yī)療費用實際發(fā)生水平、理賠經驗數據等因素，合理確定短期健康保險產品費率、免賠額、賠付比例和保險金額等。保險公司不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額。

大部分公司提供轉保新產品

這一問題的關鍵，還是在于對消費者合法權益的保護。北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍表示，短期健康險在實踐運行中，一般通過連續(xù)承保和迭代升級等方式為消費者提供長期保障。新規(guī)明確要求，保險公司在條款中注明“不保證續(xù)保”，對部分保險公司和銷售人員違規(guī)宣傳將予以規(guī)范和引導。對于前期投保的多數消費者而言，實際上還是可以連續(xù)參保的。保險公司應做好解釋宣傳工作，一方面避免消費者誤導政策要點，另一方面在新產品宣傳過程中嚴格遵守監(jiān)管規(guī)范。

根據《通知》，保險公司決定停止銷售短期健康保險產品的，應當將產品停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務措施等信息通過公司官網和即時通訊工具等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產品的保險消費者在保險期間內繼續(xù)提供保障服務，同時在保險期間屆滿時提供轉保建議。

一位保險公司人士稱：“之前部分公司和銷售人員會模糊一年期產品和保證續(xù)保產品，甚至是長期產品的概念，特別是不會因被保險人身體狀況變化或理賠而單獨調整其費率或不予續(xù)保，但是一旦一年期產品停售，且沒有合適的轉保產品，這部分客戶可能會受到影響。”

據了解，多數保險公司都開發(fā)了供客戶轉保的新產品，并提供了在規(guī)定時間內轉保無需再次核保、無需等待期等利于消費者的核保政策。

從長遠看，業(yè)內人士提醒，購買健康險的目的是年輕時為老年做準備，現在為將來做準備。短期健康險的特點是期限短，年輕的消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如消費者因健康狀況變化導致醫(yī)療費用風險增加，消費者再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康險時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

清華大學五道口金融學院中國保險養(yǎng)老金研究總監(jiān)朱俊生建議，在消費者具有支付能力的前提下，鼓勵更多關注和選擇長期健康險。“通過大力發(fā)展長期醫(yī)療險，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化、或者保險公司產品停售而無法續(xù)保的風險。”

銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于長期醫(yī)療保險產品費率調整有關問題的通知》，通過引入費率調整機制，解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，明確傳達了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療險的信號，有利于為消費者提供保障期限更長、保障責任更加全面的保險，更好地滿足消費者長期健康保障需求。