隨著原有的創新存款相繼被納入嚴監管范疇，中小銀行尤其是互聯網銀行再次進行產品創新，相繼推出線上存款質押貸款功能。但《證券日報》記者近日調查后發現，在“金融創新”的背后卻暗藏著高息風險。

線上存款質押貸款

最高年利率達7.2%

近日，《證券日報》記者在部分互聯網銀行App上，發現部分存款產品具有質押貸款的功能。這類存款質押貸款到底有什么特點？能否對客戶形成黏性？

記者了解到，所謂“存款質押貸款”，是指當客戶急需資金時，為避免定期性質存款的利息損失，而將本人所持有銀行的定期性質存款質押在銀行，銀行再為其提供短期融資的一種手段。

以藍海銀行一款定期存款產品為例，該產品定存期限5年，年利率4.7%，有本息保障，可質押貸款。該行客服對記者表示，如果臨時用錢，用戶可選擇辦理存單質押貸款，按日計息，隨借隨還，貸款年利率7.2%，貸款期限最長為1年。

《證券日報》記者在微眾銀行手機銀行App上發現，該行將推出兩款具有質押功能的存款產品，一款是整存整取、50元起存的3年期存款產品，年化利率為3.85%；另一款為5年期存款產品，年化利率為4.2%。“5年期的存單質押貸款利率為4.875%，存單質押額度不超過存單本金的90%，最高申請貸款額度為20萬元，放款最快只需15分鐘。”微眾銀行客服稱，質押貸款的資金用途只為個人正常消費，不得用于購房等其他投資。

存款質押貸款本是商業銀行的傳統產品，相比互聯網銀行推出的存款質押貸款，雙方在貸款利率上差別很大。

一家國有大行的客戶經理對《證券日報》記者表示，該行存款質押貸款的年利率是4.35%，個人最高申請貸款額度為30萬元，貸款用途僅用于消費或經營，禁止買房或流入股市以及其他投資。

“我行貸款利率在4.8%至5.3%之間，后臺審核會有模型進行自動計算，放款時間為一周左右，存單質押貸款會上征信。”一家股份制銀行相關人員對記者介紹稱，該行存款質押貸款的資金用途可以用來買房。

一位銀行業分析人士指出，此類具有質押貸功能的存款產品，適合短期有流動性需求的儲戶。一方面，投資3年或5年的定期存款，可以保證較高的收益率；另一方面，如果有短期的流動性需求，可以用存單質押的方式獲得資金，暫時解決短期流動性問題。

有息差、征信兩大風險

存款質押貸款未獲青睞

《證券日報》記者了解到，上述互聯網銀行發行的具有抵押貸款功能的存款產品，儲戶要想短期內轉出自己的資金，將以貸款形式來實現，是要上征信的。

一位銀行內部人士對記者透露，上述存款質押貸款將按照人民銀行征信中心管理規定進行征信管理，對質押貸款的放款額、余額變化、結清都會報送給征信管理部門。

如果儲戶未在借款期限內還款，部分銀行會收取高額罰息。藍海銀行客服告訴記者，一旦借款人違約，需要按照合同支付相應的違約金或罰息，通常在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%。此外，由于產品為存單質押，逾期還款還會產生逾期征信記錄。

目前來說，存款質押貸款對儲戶的吸引力并不大。一家股份制銀行內部人士對《證券日報》記者透露，辦理這種存單質押業務的客戶很少。一方面，客戶貸款需要支付高于存款的利息，目前三年期定存利率在3.9%左右，貸款利率卻在4%以上，因此儲戶利用存單進行質押貸款的可能性較小。另一方面，辦理存單業務的大多是中老年人，不愿做貸款業務，更愿選擇直接將存款取出。“在我們支行網點，存單質押貸款業務近兩年大概只做過一兩筆，非常少。”

另一家國有銀行的理財經理建議，用存款質押貸款的方式來解決資金的燃眉之急，還得考慮劃不劃算的問題。畢竟，從貸款的利率看一般都比存款利率高，如果要用存款質押貸款，必須要算一算，貸款利息是不是比存款不取出來獲得的存款利息低。

也有部分銀行表示，存款質押貸款適合短期用款客戶，雖然貸款利率較高，但在短時間內支付的利息不高，客戶不需要提前支取存款而損失更多利息。在客戶確保獲得定存高收益的同時，也可解決客戶短期的流動性需求。

銀行業內分析人士表示，在同業負債受限制、結構性存款被規范、智能存款被叫停的背景下，互聯網銀行的負債管理能力再次面臨挑戰，如何優化負債結構、加強產品創新，成為不少互聯網銀行亟待解決的問題。各類金融機構不斷創新產品，儲戶在參與時也要注意防范風險。