3月18日，深圳銀保監局與人民銀行深圳市中心支行聯合發布《關于轄內銀行經營性貸款有關問題的通報》，通報了三起典型案例，曝光了經營貸資金違規流入房地產市場的違規操作手法，涉案的平安銀行深圳分行、深圳農村商業銀行光明支行被點名批評。通報要求轄內銀行對經營貸違規進入樓市等現象進一步強化管理。

案例

客戶套用經營貸付買房尾款

通報指出，近期核查發現個別銀行仍然存在宣傳展業不規范、貸款審核不嚴格等問題。典型案例包括，深圳農村商業銀行光明支行員工李某營銷展業不規范，誤導客戶使用經營貸資金買房。平安銀行深圳分行零售客戶經理陳某與“小鵬號”私下合作，通過“小鵬號”推送《平安銀行抵押經營貸——可做新過戶公司》文章，誤導金融消費者借用“空殼公司”違規申請使用貸款。

在“個人套取經營貸資金違規流入房地產市場”方面，平安銀行深圳分行對經營性貸款借款人主體資質審核不嚴，未穿透式核查貸款資金流向，被點名批評。

據通報，平安銀行深圳分行客戶鐘某于2020年3月16日通過全款一次性付清方式購買房產，次日設立企業，持股100%，持有房產剛滿六個月即向平安銀行深圳分行申請房抵經營貸，貸款金額226萬元，資金受托支付至張某在農業銀行的個人賬戶。當日，張某向劉某等16人合計支付資金217萬元，其中支付至劉某178.77萬元，經核實為代鐘某購買某住宅樓尾款。深圳市Z房地產經紀有限公司為鐘某購房、成立企業、貸款咨詢等環節提供“一條龍”服務。

根據通報，針對上述典型案例，深圳金融主管部門已責令相關銀行立即整改，限期收回違規貸款，并對相關責任人員嚴肅問責。

通報指出，部分銀行貸款審核不嚴格。對成立企業時間與購房日期相近、持股時間短、企業辦公場所無實際經營跡象、未有可覆蓋與貸款規模相匹配的企業經營性流水證明、短期內有購房記錄、購買抵押房產資金來源可疑等情況，部分銀行未能在貸款審核中從嚴把控，也未嚴格核查資金流向。

排查

提前收回5180萬元涉嫌違規貸款

深圳銀保監局發布的數據顯示，自2020年4月開展經營貸專項整治以來，該局在2020年共部署深圳轄內中資商業銀行對15.4萬筆、1771.73億元經營貸業務進行全面排查，選取6家銀行集中開展現場檢查，檢查覆蓋率近50%。針對發現的問題，責令銀行立查立改，提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規貸款，叫停風險隱患較大的業務，處罰違規機構4家，處罰問責違規責任人14人次，處罰金額合計575萬元。

關注

發放前后半年內新增房產家庭將被嚴查

通報要求，各行要持續加強經營貸主體的真實性和資質審查，不得向無實際經營和經營流水不真實的空殼企業發放貸款，對企業成立或受讓時間較短的借款人進一步嚴格審查。對房產交易完成短期內申請抵押貸款的借款人，嚴格審查融資需求合理性和購買抵押房產資金來源，原則上借款人持有被抵押房產時間不得低于6個月。對貸款發放前后半年內借款人及其配偶名下有新增房產記錄的，進一步嚴格審查貸款實際用途。

針對市場上部分不法中介以注冊空殼企業、虛構企業流水、偽造交易合同等方式包裝企業，提供“一條龍”造假服務等問題，通報要求各行要提高警惕，采取針對性識別手段，建立攔截報告機制，必要時將有關違法違規信息移交公安部門協同查處，有效防范違規套取信貸資金的風險，維護良好金融生態。

專家解讀

嚴查經營貸可抑制近期樓市非理性發展

中原地產首席分析師張大偉認為，經營貸是這一輪樓市上行的主要原因。“在2019年之前，購房是不太可能用經營貸的，因為無利可圖。經營貸一般1-3年歸本，利率遠遠高于按揭貸款。這種情況下，大部分人不會用經營貸買房。得不償失。”張大偉說，“但是2020年，因為特殊政策，經營貸周期越來越長，利率遠低于按揭貸款，所以不論是購房者還是銀行，都有了動經營貸入樓的心思。”

張大偉指出，經營貸流入樓市的核心原因是和按揭貸款的利差，同時也與銀行在放貸過程中既當運動員又當裁判員有很大的關系。從銀行角度來說，經營貸的風險要高于按揭貸款，但是經營貸的利率在政策要求下又低于按揭貸款，所以在銀行的執行層面就出現了動作走形，變相鼓勵了經營貸進入樓市。

張大偉認為，針對一些短期內用新房本以及新企業注冊套取經營貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度肯定能夠抑制市場過熱，抑制樓市非理性、不健康地發展，讓經營貸回歸本質。