近年來，監管為加強對銀行高成本負債產品的管控，連續整頓結構性存款、靠檔計息定存、周期付息存款等違規產品，中小銀行負債端承壓嚴重。同時，中小銀行尤其是互聯網銀行通過一次次的產品“創新”，希望把客戶拉得更近些。

第一財經記者注意到，近期，部分互聯網銀行推出增加客戶黏性的新方式：存款質押貸款產品。“存入定期存款后，若平時臨時用錢日常消費、買車、教育培訓，可選擇提前支取或存單質押貸款；假如定期存款即將到期，突然需要大額用錢，為避免提前支取產生利息損失，可選擇存單質押貸款。”記者在一家互聯網銀行的手機APP上看到。

“銀行存款質押貸款不是新生事物，已是大中型銀行比較成熟的產品。但對于互聯網銀行而言，這類產品并不多見。此次互聯網銀行的試水，會引起一些中小銀行的跟風，但具體究竟能對客戶形成多大黏性還有待觀察。”一位銀行業分析人士對第一財經記者表示。

互聯網銀行攬客新招

因為網點和客戶基礎的缺乏，互聯網銀行吸收存款等穩定低成本資金難度較大。當監管叫停一種吸儲的方式后，互聯網銀行會迅速采取另外一種方式與客戶互動。

記者注意到，百信銀行推出一款3年期定期存款產品，可以通過存單質押貸款方式滿足短期臨時用錢需求。

“可按照每筆存單申請質押貸款解決臨時用錢需求，單張存單申請的質押貸款比例不超過存單本金的90%，同時單人最高申請貸款額度為20萬元；質押貸款的資金用途需為綜合消費；質押貸款的期限可申請1個月至12個月，期限不超過存單到期日；客戶申請質押貸款時，百信銀行會充分評估客戶的信用情況，貸款利率一般為年化利率4.8%。”百信銀行相關人員告訴第一財經記者。

記者了解到，上述貸款將按照人民銀行征信中心管理規定進行征信管理，對質押貸款的放款、余額變化、結清會報送征信。當客戶申請質押貸款時，銀行不會查詢客戶的人行征信記錄；當貸款放款成功后，銀行會將貸款信息上報人行征信記錄。因產品為存單質押，正常還款不會產生逾期征信記錄。

另外，第一財經記者發現微眾銀行手機APP也推出兩款有質押功能的存款產品。“若急用錢，可以用存款做質押，貸款產品年化利率為4.85%，最高可貸20萬元。”微眾銀行相關人士稱。

銀行業資深觀察人士蘇筱芮表示，銀行之所以推出這項服務，一是為了吸引客戶，增加產品的豐富程度；二是增強產品的流動性，滿足客戶的資金需求，從額度、用途、期限等維度看，這類質押貸跟傳統的存單質押貸接近。

留住客戶是中小銀行的一道難題

客戶在商業銀行最基本的需求就是“存+貸”。在利率定價機制的管理下，存款在一定程度上已經很難進行價格競爭，而貸款的難點在于對客戶的信用分類和甄別。

金融監管研究員周毅欽對第一財經記者表示，互聯網存款質押貸款產品相當于是給之前各家銀行力推的互聯網存款“打補丁”。之前不少互聯網存款產品既可隨時支取又保證較高的利息，但這些產品被逐漸喊停后，要想繼續留住客戶就是擺在各家中小銀行面前的一道難題。因此，存款質押貸款產品的創新實際上使銀行無需進行信用審核就可以迅速滿足客戶的短期提款需求，客戶也不用提前支取存款而損失利息。在客戶獲得了較高存款收益的同時，也解決了客戶流動性需求，進一步提升了客戶對于相關銀行存款產品的黏性。

“近期推出的互聯網存款質押貸款看下來還是針對存款方本人的提款需求，并不是以第三方的存款做質押。因此，實際風險很小。一般來說，此類產品在期限設計上會嚴控客戶負債和資產端的久期匹配，在價格上會嚴控兩者不形成倒掛。”周毅欽稱，存款質押貸款的推出其實又使各家銀行回到了原先的流動性管理模式。

“從資本補充的角度看，中小銀行及互聯網銀行需要豐富多樣化的資本來源，優化資本結構；從攬儲角度看，中小銀行及互聯網銀行需要強化客戶的精細化運營，例如某些銀行采取積極行動，向客戶發送短信介紹自營渠道便是對策之一。后續，中小銀行及互聯網銀行應當居安思危，對標監管要求查缺補漏，提升流動性管理能力，增強自身的獲客、運營能力。”蘇筱芮稱。