近日，《證券日報》記者在北京一地鐵站內，看到國家醫療保障局對我國醫療保障體系進行的宣傳展示，宣傳內容主要包括四大主題，長期護理社會保險（以下簡稱“社會長護險”）便是其中之一。

護理與養老密切相關。根據國家統計局數據，截至2019年年底，我國60歲及以上人口為2.54億人，其中失能、半失能老年人達4000余萬人。

2021年政府工作報告指出：“促進醫養康養相結合，穩步推進長期護理保險制度試點。”記者在采訪中了解到，目前我國社會長護險已在49個城市試點，覆蓋近1.2億參保人。但商業護理險才剛剛起步，做大這一市場需要多方面發力。

49個城市試點社會長護險

我國社會長護險試點從2016年開始，至今已有5年，上海、成都等15個城市是首批試點者。2020年，第二批城市開始試點。截至目前，共有49個城市試點社會長護險。

社會長護險提供的是基本生活照料。試點由各地醫保局主導，商業保險公司具體承辦，資金從醫保基金、企業、個人等途徑進行籌集，各地標準不一。從首批試點城市成都來看，今年1月1日起，所有參加基本醫療保險的人員都可以申請社會長護險，不需要額外繳費，重度失能人員每月最多可獲得903元補助。在蘇州、徐州等7個試點地區建立了政府補助、醫保統籌基金和個人繳費相結合的多渠道籌資機制。

在社會長護險領域，商業保險公司積極參與承辦。中國人保集團董事長羅熹表示，2020年，人保集團承辦社會長護險項目96個，保障人群達4200萬人。目前，人保集團在各省市都在探索該項服務。

盡管試點城市不斷擴圍，但目前社會長護險仍然存在一些問題。全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院教授孫潔指出，社會長護險籌資渠道過于單一，主要以醫保基金作為資金來源，財政支持力度較少，缺少獨立的籌資渠道和明確的個人交費要求；同時，護理標準難以統一；此外，護理服務供給與需求不對稱。對此，孫潔建議，加強頂層設計，推進社會長護險制度建設，將其納入多層次、多支柱社會保障體系建設的總體規劃，以立法形式來規范和管理社會長護險的運行。

做大商業護理險需多方努力

在基本護理需求外，老百姓還存在更多個性化護理需求。正如基本醫保和商業保險的關系，在社會長護險之外，商業護理險也不可缺位。《證券日報》記者在采訪中了解到，目前我國商業護理險尚處發展初期，在健康險中占比非常低，要將潛在市場空間做實還需多方努力。

王林（化名）曾在一家中小保險公司負責產品開發，過去兩年主要負責推動商業護理險的發展。近期他已跳槽到其他保險公司。談到商業護理險的發展時，王林感慨稱，“挺難的，也很遺憾”。

王林認為，商業護理險的發展難點主要體現在兩個方面。一是消費者接受度不高，保險需求往往滯后于風險發生。這一現象在相關調查中也有體現。中國保險行業協會和社科院去年聯合發布的《2018-2019中國長期護理調研報告》顯示，60%以上受訪成年人對自身失能風險過于樂觀，低估了未來護理需要。二是對于長期護理保險，全國還沒有統一的失能評定標準、服務標準、支付標準等可供實施，保險產品開發和后期服務的落實都面臨制約。

盡管推廣商業護理險首戰折戟，但王林依然看好商業護理險未來的市場前景，“如果有機會，我還會推動商業護理險的發展，失能、半失能人群的護理需求是剛需，這個市場未來的發展空間很大。”

如何更好地推動商業護理險的發展？全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮建議，鼓勵商業長期護理保險產品對接社會長護險。在數據分析、籌資模式上進行政策引導和支持，如支持醫保卡個人賬戶余額購買等；另外，建議國家在當前多地試點的基礎上，盡快制定全國統一的長期護理標準，篩選并指定符合統一標準的鑒定評估機構，以支持商業長護險的開發。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，保險公司應大力開發商業長護險，以滿足老齡化社會多層次保障的需求。對于中青年客戶群體，可探索把長護險作為一個類似第二公積金的個人儲蓄賬戶，用于支付未來步入老年后的醫療費用和護理費用，基金的積累同時可為醫養產業提供資金來源，形成“服務體系+保障體系”的全產業鏈發展模式。