又到保險公司上年度理賠報告發(fā)布季，截至目前已有不下50家人身保險公司發(fā)布了2020年理賠服務年報。

理賠年報對于消費者來說，是一個深度了解保險公司的重要窗口，平時大家關心的保險公司理賠問題，比如買保險會不會被惡意拒賠？理賠時間是不是很長？買的保單到底有沒有保障……都可以在保險公司披露的年報里找到真實答案。

理賠時效總體有所提高

理賠率是消費者重點關注的數(shù)據(jù)之一，在已披露年報中記者發(fā)現(xiàn)，業(yè)內(nèi)最低數(shù)據(jù)為96.61%，多數(shù)機構(gòu)獲賠率達到99%以上，平均獲賠率98.75%，和去年相比，行業(yè)整體理賠比率數(shù)據(jù)，有所提高。從獲賠率數(shù)據(jù)上看賠不賠的問題，各保險公司并沒有明顯的差異，保險公司拒賠的案件總體來說處于絕對低值。

理賠時效方面，對比披露平均理賠時效的保險機構(gòu)數(shù)據(jù)看來，各家機構(gòu)都有明顯進步。保險公司的平均理賠時效為1.34天，大部分公司都在1~2天完成理賠。2020年，工銀安盛人壽理賠平均時效為1.5天，較上年提速60%；天安人壽理賠平均時效從2019年的1.5天，提速至2020年的1.34天，北京人壽的理賠時效也從1.56天，進一步縮減到1.43天。

不少保險公司所披露的小額保險理賠時效數(shù)據(jù)，則更為明顯地體現(xiàn)理賠的效率，如國富人壽0.14天的小額理賠時效，同方全球人壽0.2天，華夏人壽0.19天，中國人壽0.14天。

記者發(fā)現(xiàn)，很多保險公司上線了在線理賠功能，被保險人通過線上的微信或客戶端就能申請小額理賠，不用遞交紙質(zhì)材料，節(jié)省了很多環(huán)節(jié)的時間，給消費者帶來便利。理賠效率越快，對于被保險人而言，保險的風險保障作用越明顯，體驗越好。

重疾發(fā)病呈現(xiàn)年輕化

大部分保險機構(gòu)的理賠比例細分情況中，重疾險是理賠額度最高的險種，其次是醫(yī)療險、壽險、意外險。通過目前已披露的理賠報告匯總分析，我們可以看到不同險種的賠付金額的比例，重疾險的賠付金額最多，占比50%。相關數(shù)據(jù)顯示，重疾險件均保額正逐年增加，2020年達到20.7萬元，較2016年增長8萬，增幅高達63%，客戶對重疾險的需求明顯增加。

在賠付原因之中，惡性腫瘤居于首位，綜合各保險公司數(shù)據(jù)來看，女性中，甲狀腺癌、乳腺癌以及肺癌是惡性腫瘤中發(fā)病率居于前三的疾病；男性最為多發(fā)的惡性腫瘤則為肺癌、甲狀腺癌以及腸癌，肝癌也出現(xiàn)在部分報告中的前三位。

從年齡分布來看，民生人壽的報告顯示，69%重疾出險分布于41歲-60歲區(qū)間，18-40歲和61歲以上兩個區(qū)間重疾發(fā)病則分別為12.3%與12.61%；恒大人壽的年齡細分則進一步聚焦到50歲到59歲人群，且呈現(xiàn)逐漸年輕化的趨勢。可以看到的是，重疾高發(fā)年齡集中在30歲至50歲期間，占比70%。80后、90后的重疾出險人數(shù)占比明顯提升，70后重疾出險人數(shù)最多。

惡性腫瘤仍為重疾理賠首因

綜合多家保險公司2020年理賠數(shù)據(jù)來看，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病是目前影響人們身體健康的“三大殺手”。

中國人壽2020年理賠數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤最為嚴重，占比高達73%，其次是心臟病和腦血管疾病，占比分別為13%和5%。

進一步分析中國人壽的理賠數(shù)據(jù)，從各類重疾發(fā)病年齡段占比看，重大疾病的發(fā)病人群中，40至60周歲年齡段占比最高。從患惡性腫瘤的性別比例上看，女性患惡性腫瘤的風險大于男性，其比例為56：44。從五大惡性腫瘤分布看，男性患肺癌的風險最大，占比21%；其次是甲狀腺癌和腸癌，占比均為12%。男性患肝癌和胃癌的比例分別為10%和8%。女性患甲狀腺癌的風險最大，占比26%；其次是乳腺癌和肺癌，占比分別為20%和15%。女性患宮頸癌和腸癌的比例分別為6%和5%。

新華保險2020年理賠數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤為男女重疾理賠的最大原因，男性在心血管疾病方面的理賠比例明顯高于女性。在惡性腫瘤部位方面，肺癌、甲狀腺癌和肝癌高居男性腫瘤前三，甲狀腺癌、乳腺癌及肺癌居女性前三。在未成年人重疾賠付的主要原因構(gòu)成中，白血病約占17.24%，顯著高于其它疾病。

從理賠原因看，重疾仍是農(nóng)銀人壽客戶申請大額理賠的主要原因。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)銀人壽全年重疾險賠付金額2.05億元，同比增長35.4%，重疾險件均賠付10.35萬元，同比增長33%。根據(jù)理賠案例看，惡性腫瘤是造成客戶意外身故的主要元兇，其次分別是心血管疾病、腦血管疾病、終末期腎病和良性腦腫瘤。其中，女性客戶罹患重疾的概率高于男性客戶，重疾發(fā)生年齡50-59歲占比最高，其次是40-49歲。國富人壽2020年重疾理賠中，占比前三是甲狀腺癌、急性心梗和肺癌，分別為43.3%、20.0%和10.0%

此外，平安養(yǎng)老險的2020年理賠數(shù)據(jù)顯示，肺炎、上呼吸道感染等疾病在四個季節(jié)中占比較高。2020年因為全民戴口罩的防疫措施，上呼吸道感染等呼吸系統(tǒng)疾病的發(fā)病率較既往年度明顯下降。按年齡看，41-60歲群體重疾占比最高，但18-40歲人群的重疾占比呈上升趨勢。按性別看，女性多于男性，男性平均確診年齡49歲，女性平均確診年齡44歲。