網絡互助退潮之下，與其具有價格便宜、門檻低等相同特性的城市惠民保卻在2021年開年以來熱度不減，快速在多個城市落地。

據公開數據統計，截至2021年1月26日，全國超過230個城市推出“惠民保”產品，僅去年12月就有80多款產品上線。

據界面新聞記者了解，惠民保是一款普惠型重大疾病補充醫療保險產品，一定程度上可以緩解醫保不足。但是，由于惠民保參保門檻過低，讓大量高危人群主動加入，而有更好保障解決方案的低危群體不愿意加入，使得參保人群受限。如果參保人數不足，保險大數法則不確定性則增強，風險難以有效分攤、產品持續性不足等情況都有可能出現。

“惠民保想要可持續運營的核心是控制賠付率，可以從三個方面來控制：一個是漲價，二是控制既往病史，三是讓更多的年輕人加入。”蝸牛保險CEO尚萌萌在接受界面新聞記者采訪時表示。

2020年11月26日，復旦大學中國保險與社會安全研究中心發布《普惠保險在健康管理中的應用——基于惠民保的深度分析》顯示，目前不同地區參保人數從幾十萬到幾百萬不等，參保率大多不足10%，極可能加劇惡性循環。

近日，蝸牛保險發布的《百城惠民保深度分析報告》顯示，惠民保呈現三大明顯特征：一是遍地開花，區域差異大，呈現東多西少、南多北少特征；二是競爭提速，同質化初顯，比如蘇州、福州等十幾個城市也已出現了兩款以上類似產品；三是參保人多，參保率仍有提升空間，在大多數城市，“惠民保”參保人占當地醫保參保人總量的1%-15%。

從模式看，目前落地的城市惠民保項目中可分為政府主導型、政府指導型以及純商業經營型。據國泰君安分析師劉欣琦統計，截至2020年11月25日，由政府部門主導的惠民保產品占比為21%，政府指導項目占比53%，政府未主動參與項目占比26%。

對于該類產品模式，市場的擔憂主要集中在可持續性上，尤其是部分城市產品出現停售及賠付糾紛等負面現象。蝸牛保險發布的《報告》指出，“惠民保”產品目前存在參保率低、冒充政府指導名義、可帶病投保導致賠付風險高的經營問題。政府部門應通過合理的制度設計，保障城市“惠民保”產品的可持續性。

隨著參與主體的增加，行業的分化也會加劇。近日，水滴保險研究院在其最新發布的《2021年互聯網健康險趨勢分析》報告中提及，“不同城市的惠民保今年將逐漸出現分化，定價不合理、經營管理不善、參保率不高的城市惠民保很可能因為虧損難以為繼。”

2020年11月，銀保監會就出臺了《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知（征求意見稿）》，預計今年上半年將正式實施，屆時惠民保也將進入規范發展的階段。

“對惠民保沖擊最大的是網絡互助平臺，可以看到一些互助平臺關停。”有保險中介機構人士告訴界面新聞記者。近期，“網絡互助”明顯退潮，百度、美團先后關閉旗下的互助平臺，相互寶、水滴互助等互助平臺的分攤人數大幅下降。

蝸牛保險發布的《報告》也提及，因為惠民保和網絡互助都有著價格便宜、門檻低等產品特性，都容易受到欠缺保險知識、擁有保障剛需的市民青睞，但因合規性存疑、寬進嚴賠、分攤費用激增等原因，網絡互助已開始退潮，而有政府指導的城市惠民保，有望在未來逐步取代網絡互助。